Subiektywnie o finansach

BRE Bank ujawnił dziś swoją nową ofertę dla grupy niezadowolonych klientów skupionych wokół internetowego forum www.nabiciwbrebank.pl. Chodzi o tzw. klientów starego portfela, którzy mają kredyty oprocentowane według decyzji zarządu BRE. Klienci uważają taki sposób kształtowania odsetek od kredytów za nielegalny i liczą, że ich zdanie podzieli Sąd Ochrony Konkurencji i Konsumentów. To otworzyłoby „Nabitym” drogę do roszczeń odszkodowawczych.

Na razie jednak wciąż jest szansa na polubowne rozwiązanie sporu. Kilka tygodni temu BRE Bank zaproponował "złotowym" klientom tzw. starego portfela przejście na system ustalania oprocentowania na zasadzie WIBOR plus marża. I zaproponował marżę na poziomie 1,6-2,5 proc. Według danych BRE z oferty skorzystało już 30% wszystkich złotowych klientów starego portfela. Sęk w tym, że zdecydowana większość kredytobiorców tzw. starego portfela to klienci, którzy mają kredyty we frankach.

Już kilkanaście dni temu ujawniłem, że BRE zamierza zaproponować frankowym klientom przewalutowanie kredytów na złotówki i dopiero wtedy przejście na system WIBOR plus marża. Teraz jako pierwszy podaję szczegóły tej oferty. Otóż BRE proponuje „Nabitym” przewalutowanie ich kredytów i średnią marżę w wysokości WIBOR plus 1,8%.

Aneks do umowy i wycena nieruchomości ma być dla klientów bezpłatny. Klienci mogą też sami wybrać sobie dogodny moment do przewalutowania ich kredytów z franków na złote (chodzi o to, by kurs franka w momencie przewalutowania był jak najniższy). Oferta będzie ważna przez pół roku. Czy nowa propozycja BRE Banku spotka się z zainteresowaniem „Nabitych”? W dzisiejszych warunkach na rynku bankowym marża kredytu złotowego rzędu 1,8% to rzeczywiście jedna z najlepszych ofert na rynku.

Ale trzeba też pamiętać, że na przeszkodzie w pozytywnej odpowiedzi klientów może stanąć stosunkowo wysoki kurs franka. Dziś za szwajcarską walutę trzeba płacić prawie 2,8 zł, a część kredytobiorców zaciągała kredyt przy kursie znacząco niższym. Dla osób, które brały kredyt w 2004 r., gdy frank kosztował 3 zł i więcej, przewalutowanie będzie korzystne. Ale dla osób, które zadłużyły się we franku w 2006 r., kiedy średni kurs szwajcarskiej waluty nie przekraczał 2,4 zł, zamiana kredytu na złote przy cenie franka 2,8 zł oznacza skokowy wzrost ich zadłużenia.

Nie wiem jak duża liczba klientów brała kredyt przy kursie franka choćby zbliżonym do 2,8 zł, a jak duża - gdy kosztował on 2-2,5 zł. To chyba decydujący w tym momencie aspekt. Gdyby złoty w ciągu najbliższego półrocza znacząco się umocnił, grupa klientów, która nie straciłaby na przewalutowaniu, na pewno by się poszerzyła. I szansa na zażegnanie sporu byłaby większa. Trzymajmy więc kciuki za tańszego franka.

Jest i drugi problem. Nawet przy stosunkowo niskiej marży dla kredytu w złotych i tak zawsze będzie on droższy od frankowego. Dziś wskaźnik LIBOR wynosi 0,3%, zaś WIBOR - ponad 4%. Tego się nie da przeskoczyć. Według wyliczeń BRE Banku dla kredytu w wysokości ok. 50.000 franków (niecałe 150.000 zł) różnica w wysokości raty po przewalutowaniu wyniesie ok. 153 zł (dziś klient płaci 779 zł, po przewalutowaniu - 932 zł). Bank podnosi argument, że klient takiego kredytu i tak zarobił już na różnicy między ceną kredytu w złotych i frankach. Ale czy to przekona „Nabitych”?

BRE Bank chce złagodzić różnicę w wysokości rat i proponuje „Nabitym” dodatkowe bonusy - kartę kredytową z możliwością comiesięcznego zwrotu przez bank kwoty stanowiącej 1% wartości dokonanych kartą transakcji oraz tzw. konto bilansujące, dzięki któremu klienci będą mogli zmniejszać wysokość raty o odsetki od oszczędności.

Z wyliczeń banku wynika, że jeśli na koncie bilansującym będzie 20 tys. zł oszczędności klienta i będzie on płacił kartą z wbudowanym cash-back'iem 1500 zł miesięcznie, to zaoszczędzi tyle, że rata kredytu w złotych będzie go kosztowała tylko 17 zł więcej, niż dziś płaci za kredyt we frankach. Kłopot w tym, że jeśli niższa rata kredytu w złotych ma być okupiona koniecznością wykupienia dodatkoych produktów przez klienta bądź utrzymywania przez niego oszczędności w banku, to trudno nazwać to bonusami z prawdziwego zdarzenia.

Jak w sumie można ocenić nowy pakiet rozwiązań, proponowany przez BRE Bank? Kredyt w złotych z marżą 1,8% to może nie są Himalaje, ale naprawdę niezła oferta. Tyle, że wysoki kurs franka i niski LIBOR nie grają w drużynie BRE Banku...

„Nabici” tym czasem przyszykowali kolejną akcję. Przez sześć najbliższych dni w internecie ma działać specjalna strona mailingowa, dzięki której użytkownicy mogą przypominać swoim znajomym o terminie rozprawy przed Sądem Ochrony Konkurencji i Konsumentów.

Rozprawa, która ma się odbyć 8.X nie dotyczy co prawda kredytów hipotecznych we frankach, ale podobnych zapisów w złotowych umowach o dkredyty odnawialne (tzw. debety), jednak „Nabici” liczą, że jeśli sąd uzna za niezgodne z prawem zapisy „debetowe”, zwiększą się też szanse na podobną decyzję dotyczącą kredytów hipotecznych we frankach. Wiele też zależy od uzasadnienia wyroku SOKiK, które mogłby wnieść coś nowego do sprawy.