Subiektywnie o finansach

Szefowie banku BZ WBK poważnie zastanawiają się nad wprowadzeniem do oferty kredytu hipotecznego o stałej stopie procentowej. Takiego, którego oprocentowanie nie zależałoby - przynajmniej przez pewien czas, np. dwa, trzy lata - od zmian stóp procentowych NBP, oprocentowania lokat, stawek rynku międzybankowego (WIBOR) i innych tego typu dyrdymałów. Byłoby po prostu stałe, czyli niezmienne.

Pomysł nie jest nowy. Kredyty o stałej stopie - i to nie na dwa lub trzy lata, ale na cały okres kredytowania - jakiś czas temu oferował u nas duński bank Nykredit. Stałe stopy były też cechą wyróżniającą legendarny już Kredyt Pola (od nazwiska ministra w rządzie SLD-PSL). Ale któż by się wtedy interesował kredytami o stałych stopach, skoro we frankach mozna było się zadłużyć na 4% w skali roku?

Teraz co innego: jesteśmy po kryzysie i pewnie niejeden klient banku wolałby mieć kredyt może i ciut droższy, ale za to bez ryzyka zmiany wysokości raty. Po okresie, kiedy raty kredytów frankowych rosły o kilkadziesiąt procent z miesiąca na miesiąc, staliśmy się miłośnikami spokoju, stabilizacji i przewidywalności. Przynajmniej jeśli chodzi o kredyty.

Ale czy ewentualna stałoprocentowa oferta BZ WBK podbije rynek? Mimo wszystko nie sądzę, by tak się stało. Po pierwsze stały procent byłby tylko na pierwszych kilka lat. Owszem, wiele kredytów i tak jest spłacanych w całości (lub refinansowanych) przed terminem, ale mimo wszystko część spłaty WuBeKowskiego kredytu przypadałaby już na okres, kiedy klient musiałby przejść ze stałej na zmienną stawkę (czyli WIBOR plus marża).

Po drugie - i chyba ważniejsze - kredyt ze stałą stawką nie ma prawa być tani. Bank przejmuje na siebie ryzyko nieprzewidzianych zdarzeń, takich jak wzrost ceny pieniądza na rynku międzybankowym, wyższe koszty pozyskiwania gotówki od depozytariuszy i tym podobne nieszczęścia. W zamian kalkuluje marżę na wyższym poziomie, niż w przypadku kredytu o zmiennej stopie. Jeśli tradycyjny kredyt ma oprocentowanie WIBOR (wynosi 4%) plus marża 2%, to taki o stałej stopie musiałby mieć oprocentowanie 7-8%. Dużo.

Ale mimo wszystko byłoby dobrze, gdyby BZ WBK, a także inne banki, miały na swoich półkach takie kredyty. Najlepiej gwarantujące stałą stawkę nie przez dwa, trzy lata, ale przez cały okres kredytowania. W imię szerokiego wyboru rozwiązań dla klienta takie kredyty powinny by dostępne. Choćby dlatego, żeby za kilka lat ludzie nie stawiali bankom zarzutów, że zostali skazani na jedno, niekoniecznie najlepsze rozwiązanie.

To ważna rzecz. Pomyślmy: gdyby kilka lat temu klienci BRE Banku mieli możliwość wybrania - obok kredytu z oprocentowaniem zależnym od decyzji zarządu - także kredytu o zmiennej stawce (WIBOR plus marża) i takiego o stałym oprocentowaniu, bank nie miałby dziś takich problemów z wizerunkiem. Bo nawet jeśli klient wybiera źle, to jeśli bank daje mu pełną paletę rozwiązań do wyboru, to dzięki temu ma też w pełni czyste sumienie.

Czytaj też: GE Money pyta o adres, czyli sami nie umieją, a od innych wymagają

Czytaj również: Proponują marżę 3,1%, a potem...