Subiektywnie o finansach

Och, nawet nie wiecie jak bardzo lubię znajdować takie e-maile w mojej skrzynce. We wtorek BNP Paribas Fortis (tak chyba trzeba nazywać wchłonięty przez BNP Paribas dawny Fortis Bank Polska, który w międzyczasie połknął Dominet Bank) podał, że obniża marże oferowanych klientom kredytów hipotecznych. Do tej pory minimalna marża wynosiła 4,5%, teraz spadnie do 2,9%. Oczywiście żeby „zasłużyć” na najniższą marżę trzeba wziąć duży kredyt lub dać się z-cross-sellować* :-), ale dobre i to.

Obniżanie marż kredytowych to w ostatnich miesiącach wśród bankowców prawdziwa rzadkość. Znacznie chętniej żyłują oni swoje wynagrodzenie jak tylko się da, wymawiając się rosnącym ryzykiem kredytowym, kryzysem i innymi tego typu dyrdymałami. Jeden z prezesów banków niedawno szepnął mi na uszko: - Panie Maćku, to są piękne czasy. Nie wiem czy jeszcze kiedyś będę mógł dyktować ludziom takie zajefajne marże, jak dziś. I jeszcze dodał, że dla niego ten kryzys to mógłby trwać bez końca.

Wśród nielicznych przykładów banków obniżających w ostatnim czasie marże kredytów hipotecznych jest jeszcze BZ WBK, w którym znów obowiązuje promocyjna stawka 1,35%, a także bank Nordea, w ktorym symbolicznie spadły marże kredytów, ale tylko tych denominowanych w euro. Ale są to, póki co, tylko nieliczne przypadki. 

W marżach coś się ruszyło, chociaż od przełomu dzielą nas chyba wciąż jeszcze lata świetlne. Niestety nie sposób zauważyć, że BNP Paribas Fortis schodzi z marżą z bardzo wysokiego poziomu, więc nie wytycza nowego trendu, a po prostu przestaje wyskakiwać ponad standardowy dziś na rynku poziom. A ów standard wytyczają dziś Alior Bank (marża 2,6%), ING Śląski (można wytargować 2,1%), czy Bank Millennium, który z wielkim hukiem wraca na hipoteczny rynek, oferując za kredyty złotowe stawki WIBOR plus 2% marży.

Nie sposób jednak nie zauważyć, że na rynku wciąż pozostają - i niestety mają się dobrze - tacy maruderzy, jak mBank, który standardowo oferuje klientom złotowym marżę rzędu 7,4% i dopiero po intensywnym z-cross-sellowaniu* łaskawie schodzi do 3,8%. Póki takie oferty będą straszyły na rynku, zamiast wstydliwie odejść w niebyt, o cenowej odwilży w kredytach hipotecznych możemy mówić tylko szeptem lub co najwyżej półgębkiem.

* z-cross-sellować: wcisnąć klientowi konto, kartę i debet, którego ten klient nie potrzebuje, bo przyszedł po kredyt hipoteczny. Efektem z-cross-sellowania klienta jest przekonanie go, iż miał nieuświadomioną potrzebę posiadania tych wszystkich produktów, ktorych - jak mu się w jego naiwności wydaje - nie potrzebował

PS. A na razie pozostaje nam tylko zaklinanie rzeczywistości i przekonywanie siebie samych, że czasy, kiedy marże kredytów hipotecznych wynosiły np. 0,8%, jeszcze kiedyś wrócą. Jeśli ktoś z Was chce się przenieść do tamtej pięknej epoki, to polecam hipnozę. Trenowałem ją ostatnio, żartując sobie z reklamówki Netii, więc trochę warsztatu liznąłem. :-) Zresztą zobaczcie sami: