Subiektywnie o finansach

Kilka dni temu jeden z redakcyjnych kolegów wzburzony przyniósł mi wyciąg z nowej tabeli opłat i prowizji banku Citi Handlowy. Nowej jak nowej, weszła w życie w lipcu. Ale kolega dopiero niedawno przyjrzał jej się uważniej i zobaczył, że tyka w niej sporej wielkości bomba zegarowa. Czasu na rozbrojenie co prawda sporo, pod warunkiem, że klient bombę zauważy i dostrzeże jej groźną naturę.

O co chodzi? Otóż Citi Handlowy, poza wieloma różnymi zmianami w tabeli opłat i prowizji, wprowadził również roczną opłatę za korzystanie przez klienta z linii kredytowej podpiętej do rachunku. Taka linia kredytowa to nic innego, jak duży debet, pozwalający klientowi zejść pod kreskę z wydatkami. Instrument o tyle użyteczny, że w większości banków taka linia kredytowa jest tańsza od kredytu gotówkowego lub karty kredytowej - innych popularnych sposobów na łatanie chwilowych dziur w domowym budżecie.

Od lipca prowizja za korzystanie z takiej linii kredytowej wynosi aż 1,75% jej wartości (niezależnie od tego, czy klient z kredytu skorzystał, czy nie), lecz nie mniej niż 50 zł. Czyli jeśli klient ma linię kredytową o wartości 10.000 zł, to zapłaci 175 zł prowizji rocznie. Tylko za samo przyznanie debetu! Taka prowizja nie jest oczywiście żadnym ewenementem, w innych bankach też zwykle takie prowizje obowiązują, czasem nawet sięgają 2% wartości kredytu.

Mechanizm bomby zegarowej polega na tym, że jeszcze do niedawna banki same wciskały klientom takie linie kredytowe. I to za darmo. Klienci brali, bo jak bank daje to czemu sobie nie zapewnić dodatkowego cash-flow na czarną godzinę? A teraz bankowcy, przeglądając możliwości zwiększenia dochodów z prowizji, przychodzą do klientów i każą sobie za to dobrodziejstwo płacić. Ta prowizja za kredyt odnawialny jest, nie przymierzając, jak niejako Wesoły Romek.

Jeśli ktoś nie zauważy dodatkowej prowizji za kredyt odnawialny, to może mieć spory ból głowy. Wyższe prowizje za konto, dodatkowa opłata zakartę płatniczą, czy podwyżka ubezpieczenia karty to pikuś w porównaniu z idącymi w setki złotych rocznie prowizjami za kredyt podpięty do konta. Zwłaszcza jak ktoś, w odruchu entuzjazmu, że bank tak bardzo mu ufa, wziął swego czasu limit rzędu np. 20.000 zł (znam takich delikwentów).

W przypadku Citi Handlowego bomba ma na szczęście opóźniony zapłon, bo bank pobierze prowizję dopiero od drugiego roku po jej przyznaniu. Jest czas na rozbrojenie. Sprawdźcie tabele opłat i prowizji w swoim banku i jeśli trzeba - obniżcie limit kredytowy, zanim bomby wybuchną w Waszych portfelach.

Na pocieszenie: problem z debetami mają też klienci w USA. I to chyba nawet większy, niż my. W poprzednich latach wiele amerykańskich banków automatycznie przyznało swoim klientom prawo do debetowania rachunków. Ale nie za darmo: każde zejście pod kreskę jest obłożone prowizją od 10 do 38 dolarów, niezależnie od tego jak bardzo klient zdebetuje rachunek. Oprócz tego oczywiście klient płaci też odsetki od takiego wykorzystanego debetu.

Doszlo do tego,że grupa senatorów chce, żeby banki zrezygnowały z automatycznego przyznawania klientom prawa do debetu. Nowe regulacje mają zobowiązywać bankowców do tego, by pytały każdego klienta o zgodę, zanim przyznają mu prawo do debetowania swojego rachunku osobistego. Część banków ostatnio dobrowolnie ograniczyło prowizje pobierane od przekroczenia sald przez klientów (tak zrobił np. Bank of America i Wells Fargo). Ale część banków wraca do starych praktyk, które przerwały w czasie, gdy przez Amerykę przechodziła największa fala kryzysu finansowego.