Subiektywnie o finansach

Piszą do mnie klienci DomBanku, którzy wzięli tam kredyty hipoteczne i ostatnio dostają od swoich opiekunów z ramienia banku intrygujące propozycje. Polegają one na tym, że bank proponuje spisanie aneksu ze zmianą zasad spłaty kredytu. Zamiast spłaty według tzw. bankowego kursu sprzedaży franka szwajcarskiego klienci będą mogli spłacać raty według kursu centralnego NBP. Czyli bez konieczności ponoszenia kosztów tzw. spreadu walutowego.

Z tego co wiem nie jest to jakiś wielki news w ofercie DomBanku, bo już kilka miesięcy temu opowiadał mi o identycznej ofercie Jarosław Augustyniak, prezes Noble Banku, który należy do tego samego holdingu finansowego Leszka Czarneckiego. Ale podobno ostatnio kontakty doradców DomBanku z klientami w sprawie zmiany zasad kursu spłaty kredytów są bardziej intensywne... 

Klienci pytają czy taka zmiana im się opłaca i czy warto spisać aneks. Nie mam w tej kwestii jednoznacznej opinii, ale opłacalność całego interesu z punktu widzenia klientów jest dla mnie wątpliwa. DomBank za możliwość rezygnacji ze spreadu walutowego żąda bowiem od klientów zapłaty prowizji. Na tyle wysokiej, że jej koszty zwrócą się dopiero po kilku latach.

Np. pani Ania, klientka mająca kredyt w wysokości 145 tys. franków i spłacająca ratę średnio po 850 franków miesięcznie, na każdej racie mogłaby zaoszczędzić średnio 144 zł (taka jest różnica między kursem NBP, a kursem sprzedaży franka w DomBanku - bank zarabia 17 gr. na każdym franku). To spory zysk, ale bank zażyczył sobie aż 2,5% prowizji. Wychodzi na to, że koszt aneksu przy kwocie kredytu o równowartości 390 tys. zł wynosi ok. 9800 zł. "Inwestycja" w aneks zwróci się po 68 miesiącach. Czyli po 5,5 latach. Wybór czy warto wchodzić w interes, którego koszt zwróci się po takim czasie, pozostawiam czytelnikom.

Po co doradcy składają takie propozycje klientom niedługo przed końcem roku? Może to świadczyć, że w grę wchodzą jakieś premie za 2009 r. Sprzedaż kredytów można kreować udzielając ich nowym klientom, albo poprzez "mącenie" przy umowach z tymi klientami, którzy już kredyt mają.

Pani Ania dostała propozycję aneksu z prowizją 2,5%, ale doszły mnie wieści, że od początku grudnia bank obniżył tę prowizję do 1,95%, czyli z grubsza o jedną piątą. Prawdopodobnie oznacza to, że klientom, którzy teraz dostaną propozycję przejścia na spłatę kredytu walutowego po kursie centralnym NBP, operacja zwróci się o jakiś rok szybciej, niż tym, którzy zdecydowali się na podpisanie aneksu przed grudniem, gdy prowizja wynosiła jeszcze 2,5%.

Niestety, jest i zła wiadomość. W Tabeli Opłat i Prowizji DomBanku pojawiła się za to radykalna podwyżka opłaty za możliwość spłacania kredytu bezpośrednio we frankach. Dotąd za spisanie stosownego aneksu bank pobierał 200 zł prowizji, a dziś jest to aż 1% wartości kredytu. Bank tłumaczy, że jest to spowodowane "integracją tabel opłat i prowizji przed planowanym przejęciem Getin Banku przez Noble Bank".

Hmmm... ciekawe dlaczego integrują poprzez podciąganie niższej prowizji do wyższej, a nie odwrotnie? Może nie warto rozdzierać szat, bo z możliwości spłacania kredytu bezpośrednio we frankach korzysta bardzo niewielu kredytobiorców, ale z całą pewnością nie jest to zagranie, z którego szefowie DomBanku powinni być dumni.

Czytaj też: zbliża się koniec DomBanku

Czytaj też: okazja w DomBanku! Promocyjny kredyt hipoteczny z prowizją... 9%