Subiektywnie o finansach

Niedawno opisywałem kłopoty klienta Polbanku, który starał się o kredyt i w ostatniej chwili dowiedział się, że jego marża wyniesie nie 2,6 tylko 3,7%. Dziś o problemach osób, które kredyt już mają i nawet go prawidłowo spłacają. Ich pech polega na tym, że mają też inne kredyty, a bank, do tej pory nie przejmujący się takimi drobiazgami, nagle zaczął mieć na tym punkcie totalnego hopla.

Ale po kolei. Napisał do mnie klient Lukas Banku i poprosił, bym zainteresował się praktykami stosowanymi ostatnio przez jego dział kredytów hipotecznych: Wymyślili sobie, że osoby spłacające terminowo raty, ale według nich przekredytowane, mają dostarczyć im aktualne zaświadczenia o dochodach pod groźba wypowiedzenia umowy. Wysyłają ludziom listy i wydzwaniają. Co to za bank który nęka klientów spłacających kredyt bez zarzutu? - pisze czytelnik.

Bank nie zaprzecza. Jego rzeczniczka Izabela Mościcka przyznała w rozmowie ze mną, że bank chce sprawdzić aktualny poziom dochodów wybranych klientów. Chodzi o tych, których bank ostatnio sprawdził w Biurze Informacji Kredytowej i doszedł do wniosku, że mają wysokie zadłużenie w Lukasie i innych bankach. W porządku. Ale mimo wszystko trudno mi takie działanie uznać za standardowe. Zwykle bankowi wystarczy, że klient prześle mu informację o każdej poważniejszej zmianie w sytuacji finansowej. Sprawdzanie w BIK klientów prawidłowo spłacających kredyt, to już jest działanie ponadstandardowe.

Czy można mieć do Lukasa pretensje o to, że chce ustalić czy część klientów nie jest na krawędzi przekredytowania? Póki co chyba nie. Ba, bank ma nawet święty obowiązek badać stan finansów swoich kredytobiorców. Nie wiem jak Wy, ale ja mam wpisany w umowę kredytu hipotecznego obowiązek corocznego przesyłania do banku oświadczenia o moich i mojej rodziny dochodach (inna sprawa, że się z tego obowiązku ostatnio nie wywiązuję, za co tą drogą przepraszam Mój Kochany Bank - MKB, nie mylić z Kredyt Bankiem J).

Choć przecież rodzi się pytanie co Lukas z gromadzoną w trybie pilnym wiedzą o klientach zamierza zrobić? Przy takich okazjach przypomina mi się słynny casus Polbanku, który w zeszłym roku próbował wymóc na niektórych klientach zgodę na zwiększenie marży. Jeśli pozyskiwanie informacji o dochodach klientów miałoby być wstępem do stosowania podobnych praktyk przez Lukas Bank, to byłaby niewątpliwie zła wiadomość dla wszystkich hipotecznych kredytobiorców. Oznaczałoby to bowiem, że otwiera się nowa puszka Pandory.

Jeśli banki, zachęcane dodatkowo m.in. postanowieniami Rekomendacji T, zaczęłyby z większą pieczołowitością, niż do tej pory, sprawdzać dochody kredytobiorców, przeprowadzać inspekcje nieruchomości i generalnie prześwietlać finanse klientów rentgenem, to pewnie dokopią się niejednego kredytobiorcy balansującego na krawędzi wypłacalności. A jeśli banki zaproponują później takim osobom alternatywę: „płać wyższą marżę albo rozwiązujemy umowę”? Brrr... Jeśli się teraz za bardzo zestresowaliście, to posłuchajcie sobie muzyczki:

Bank ma prawo monitorować ludzi, którym pożyczył pieniądze. Ale jego zarząd powinien też pamiętać, że jeśli ma duży portfel trefnych albo przynajmniej podejrzanych kredytów, to jedynymi winowajcami nie są klienci, którym te kredyty wciśnięto. Współodpowiedzialność ponoszą również menedżerowie w bankach, którzy z umiłowania premii rocznych nadmiernie poluzowali politykę kredytową. A teraz w pośpiechu „sprzątają”, ogłaszając nowe strategie, nowe otwarcia albo po prostu szukają sposobów, by wywikłać się z kłopotu.