Subiektywnie o finansach

Bank Pocztowy poszedł w ślady mBanku i Multibanku, proponując klientom w zeszłym tygodniu kredyt hipoteczny ze stałą marżą - 1,9% dla kredytu w złotych. Promocja obowiązuje dla wniosków złożonych w banku do połowy czerwca, bez względu na to czy klient ma wkład własny, ile pożyczy pieniędzy i czy chce korzystać z rządowej dopłaty do odsetek czy nie.

Promocja Pocztowego to najniższa wyjściowa marża na rynku. Postanowiłem więc sprawdzić, czy stała, niska marża w Pocztowym ma takie same haczyki jak te, które sprawiają, że klienci mBanku i Multibanku płacą przez pierwsze dwa lata kredytu raty porównywalne z marżą 3,6%. Ale i tak mają lepiej od klientów Deutsche Banku, którym do zrozumienia kredytu hipotecznego potrzebny jest doktorat z finansów..

Misja okazała się niełatwa. Pocztowy najwyraźniej chroni przed wzrokiem niepowołanych warunki swoich kredytów, bo poznanie ich szczegółów wymaga dużej determinacji potencjalnego klienta. Pierwszym odruchem człowieka, który dowiedział się o promocyjnej ofercie i chce dowiedzieć się czegoś więcej, jest telefon na infolinię. Podążyłem tym szlakiem i zadzwoniłem na numer kontaktowy do banku.

Niestety, okazało się, że pani w infolinii wie o promocji hipotecznej tyko tyle, ile przeczyta na stronie internetowej banku. Więcej zapomnieli jej powiedzieć. Pani podała numer bezpośrednio do oddziału, gdzie „coś powinni wiedzieć”. Dzwonię więc do oddziału, ale pani, która podniosła słuchawkę też miała o kredycie hipotecznym blade pojęcie. Podała inny numer - do koleżanki od hipotek. Koleżanka niestety nie miała czasu, więc poprosiła, żebym zadzwonił za pół godziny. Hmmm...

W końcu udało mi się dodzwonić do kogoś, kto w Banku Pocztowym znał się choć trochę na kredytach hipotecznych. I szybko się okazało, że Pocztowy skopiował od mBanku i MUltibanku nie tylko ideę stałej marży dla każdego, kto tylko ma zdolność kredytową, ale i haczyki w postaci kosztownych polis, przymusowo sprzedawanych razem z kredytem. W ramach pakietu trzeba więc kupić ubezpieczenie od utraty pracy i ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy.

„Dzięki nim klient nie musi martwić się o spłatę zaciągniętego kredytu w przypadku niespodziewanych sytuacji losowych” - pisze Pocztowy w komunikacie prasowym. Zapomnieli dodać, że jednocześnie „bank nie musi się martwić, że na kredycie zarobi tylko 1,9% marży”. Bo ceny ubezpieczeń znacznie podbijają koszt kredytu.

Jak bardzo go podbijają? Za pierwsze trzy lata trzeba zapłacić z góry składkę w wysokości 2,5% kwoty kredytu. Później bank dolicza do każdej raty składkę w wysokości 0,07%. Gdybym chciał wziąć 300.000 zł kredytu na 30 lat bez wkładu własnego, to przy obecnym wskaźniku WIBOR 3M na wysokości 4,12% i marży 1,9% zapłaciłbym jakieś 1818 zł miesięcznej raty. Ubezpieczenie kosztowałoby mnie w pierwszych trzech latach 7.500 zł. Rozkładając tę kwotę na miesięczne raty wyszłoby 208 zł dokładane do każdej z nich.

Później na szczęście składka spada do nędznych groszy. Ale w pierwszych trzech latach kredytu Bank Pocztowy tak naprawdę, dorzucając drogie ubezpieczenie, powiększa miesięczną ratę kredytu z 1818 zł do 2026 zł. To tyle, ile wyniosłaby rata identycznego kredytu bez ubezpieczenia z marżą nie 1,9%, a 2,9%.

No dobrze. A gdybym wolał zwykłą ofertę kredytu w Banku Pocztowym, bez promocji? Zamiast stałej marży mogę wybrać standardową ofertę, w której marża - dla kredytu bez wkładu własnego - wynosi... właśnie 2,9%... tyle, że można ją negocjować. Wygląda więc na to, że w promocji czy nie w promocji, za kredyt hipoteczny w Banku Pocztowym zapłacę zawsze tyle samo. Tyle, że w promocji kredyt jest ładniej opakowany: wydaje się, że tańszy. Złudzenie optyczne. Przez takie złudzenia niejeden już poczuł powołanie i przywdział habit, o czym mówiłem w tym klipie wideo: