Subiektywnie o finansach

Bankowy wyścig do obniżania marż kredytów hipotecznych trwa w najlepsze. Ale - jak słusznie zauważa mój redakcyjny kolega Maciek Bednarek - nie ma co liczyć na to, że bank da niską marżę za darmo lub da się przekupić zwykłym założeniem przez klienta konta osobistego. Warunki są znacznie bardziej wygórowane. Jakie? Już od pewnego czasu zasadzałem się na kampanię reklamową kredytów hipotecznych banku BNP Paribas Fortis. Jakoś nigdy nie było na to czasu, ale sprowokowany raportem Expandera wreszcie się za nią zabrałem.

Kamera krąży wokół pudełka, na którego kolejnych ścianach widzimy obrazy szczęśliwych ludzi urządzających mieszkanie. W tzw. międzyczasie na innych ścianach pudła widzimy napisy wyliczające różne zalety fortisowych kredytów, m.in. fachowe doradztwo specjalistów banku, bogatą ofertę ubezpieczeniową itp. Ostatni napis to wisienka na torcie: „marża 1,99%”. Czyli, jak na obecne warunki, bardzo niska.

Marketingowcy BNP Paribas Fortis wykazali się czujnością i obok informacji o niskiej marży zamieścili - pisany dużą czcionką - napis tłumaczący, że oferta ważna jest tylko przy założeniu w BNP Paribas Fortis konta osobistego. Niby drobiazg, ale jednak wart docenienia. Do tej pory banki tego typu informacji w reklamach nie podawały. Tak jak warte docenienia jest to, że wcześniej Alior Bank zaznaczył w swojej reklamie, iż w ramach darmowego konta pobiera opłatę za kartę płatniczą.

Już miałem pochwalić reklamę Fortisu, kiedy Maciek Bednarek zwrócił mi uwagę, bym przeczytał dokładnie regulamin fortisowej promocji. Przeczytałem. Okazało się, że warunek w postaci założenia konta (kosztuje 7,5 zł miesięcznie razem z kartą debetową) nie jest jedynym, który uprawnia do skorzystania z oferty. Na to konto musi jeszcze płynąć pensja (co najmniej 2500 zł miesięcznie), a poza tym trzeba co najmniej pięć razy miesięcznie zapłacić kartą za zakupy.

Promocja obejmuje tylko kredyty o wartości 80-500 tys. zł z poziomem LtV do 80%. Czyli kredyty bez wkładu własnego się na nią nie łapią. Te zastrzeżenia widoczne są w reklamie już tylko malutką, niemal niezauważalną czcionką. Lepiej bym się czuł, gdyby informacja o maksymalnym LtV też była widoczna w formie dużego napisu.

Ba, gdyby kończyło się tylko na płatnym koncie z comiesięcznymi wpływami i konieczności używania karty płatnicznej... Ale nie: w regulaminie promocji są jeszcze lepsze kwiatki. Otóż wystarczy złamać którykolwiek z punktów promocji (czyli np. zapłacić kartą tylko cztery razy w miesiącu albo nie przelać regulaminowych 2500 zł na konto), by marża kredytu wzrosła o 0,5 punktu procentowego! W dodatku bank pisze w regulaminie, że „po podwyższeniu marży kredytu brak jest możliwości przywrócenia warunków promocji ...".

Ten punkt promocji to jest, moim zdaniem, jakiś skandal. Biorę kredyt na 30 lat, a bank obiecuje mi promocyjną marżę w zamian za spełnienie jakichś warunków. I to jest fair. Ale jeśli ja, przez tylko krótki czas, tych warunków nie spełnię, np. z powodu przeoczenia lub błędu, to bank będzie z tego powodu dawał mi po głowie przez najbliższe kilkanaście lat! Czy tak się powinna zachowywać instytucja finansowa, chcąca budować z klientami relację na lata? Trochę mi to przypomina czekanie z kijem na najmniejszy błąd klienta. A bankowców czekających na mnie za rogiem z baseballem w dłoniach to ja zbytnio nie lubię...

Na szczęście nie muszę chodzić na krótkiej smyczy założonej przez BNP Paribas Fortis. I mogę sobie czasem beztrosko zanucić: I got a felling :-)