Subiektywnie o finansach

Mam dziś krzepiące wieści dla tych, którzy uważają, że bank ich oszukał, nie doinformował lub źle potraktował i chcieliby walczyć o swoje prawa. Jeśli nie jesteście pieniaczami, a macie w ręku solidne argumenty - możecie wygrać. Cierpliwość i konsekwencja w takich sporach popłacają. Nawet jeśli bank w pierwszym podejściu odrzuci reklamację, warto się odwołać i walczyć dalej.

Tak zrobił pan Sławomir Cieślik, którego problem z bankiem PKO BP opisałem na stronach blogu kilka tygodni temu. Pan Sławomir spłacał kredyt hipoteczny zaciągnięty w 2004 r.  W momencie, w którym zaciągał kredyt, bank wpisał to umowy, że klient może bez prowizji wcześniej spłacić kredyt. W tzw. międzyczasie bank zmienił taryfę opłat i prowizji i kiedy klient zgłosił się z wnioskiem o zamknięcie kredytu, w PKO BP zażądali od niego prowizji.

Tłumaczenie banku - przypomnę - było następujące: „W umowach kredytu zawieranych przez bank z klientami w 2004 r. zawarte były postanowienia, iż za czynności związane z obsługą kredytu bank pobiera od klienta prowizje i opłaty określone w Taryfie Prowizji i Opłat. Jednocześnie w umowie kredytu zawarta była klauzula zmienności Taryfy Prowizji i Opłat. Jedną z takich czynności, związaną z obsługą kredytu, jest realizacja dyspozycji klienta dotycząca wcześniejszej spłaty kredytu. W umowie kredytu bank zamieszcza stawki opłat obowiązujące w dniu zawierania umowy. Zgodnie z zawartą klauzulą zmienności, w trakcie całego okresu kredytowania,  wysokości stawek opłat i prowizji mogą ulegać zmianie”.

Opisując sprawę w blogu nawet nie łudziłem się, że jest ona dla klienta do wygrania. Na pierwszy rzut oka argumenty banku były trudne do obalenia. Okazuje się, że klient miał więcej wiary w pomyślne rozwiązanie, niż ja. Złożył kolejne odwołanie od wyniku reklamacji i... wygrał! Kilka dni temu dostałem od p. Sławomira taki oto e-mail: „Pamięta pan moją sprawę? Wygrałem z bankiem i w dniu 30.04.2010 otrzymałem zwrot prowizji. Teraz szykuję kolejną reklamację o zwrot poniesionych kosztów (8 listów poleconych) i należnych odsetek”.

Jak to możliwe, że bank musiał odpuścić, choć wcześniej tak twardo bronił swoich racji? Otóż, jak napisał mi pan Sławomir, „bank nie był w stanie udowodnić, że informacja o zmianach w taryfie prowizji i opłat do mnie dotarła. Bank wysłał ją wraz z zaświadczeniem o wysokości raty za dany miesiąc, listem zwykłym. Wyszło więc na to, że to bank nie dopełnił warunków umowy i nie poinformował mnie o zmianach, które mogłem przecież odrzucić i wypowiedzieć kredyt”.

Genialne, prawda? „Złapał Kozak Tatarzyna, a Tatarzyn za łeb trzyma!”. Klient zastosował taką samą taktykę, jak bank i udowodnił potężnej instytucji finansowej niedopełnienie procedur. Jestem dla pana Sławomira pełen podziwu, że nie poddał się i nie mogąc wprost zakwestionować argumentacji banku, znalazł lukę w sposobie zmiany prowizji.

Inny dowód na to, że warto być upartym, dotarł do mnie z fundacji KupFranki.pl, która zajmuje się hurtowymi zakupami szwajcarskiej waluty dla klientów spłacających kredyty hipoteczne, by mogli ominąć bankowy spread walutowy. Otóż jakiś czas temu opisałem kłopoty, jakie mają klienci banków, m.in. Banku Millennium, by odzyskać pieniądze z tytułu tzw. ubezpieczenia pomostowego bądź wyższej marży pobieranej przez banki już po dokonaniu przez sąd wpisu hipoteki na nieruchomości na rzecz banku. Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów uznał opłatę za bezprawną

Otrzymałem z fundacji KupFranki.pl informację, że Bank Millennium, który do tej pory odrzucał wnioski klientów o zwrot pieniędzy z tytułu „pomostówek”, jednak zwraca pieniądze. Ale nie od razu, tylko tym, którzy są uparci i odwołają się od niekorzystnej decyzji, którą bank podjął  w tzw. pierwszej instancji.

„Kiedy Bank Millennium zaczął odmownie odpowiadać na zgodne z prawem wnioski kredytobiorców o zwrot nadpłaconych pieniędzy, społeczność KupFranki.pl doradzała składanie reklamacji na decyzję banku. W efekcie pracownicy Millennium zaczęli informować klientów o pozytywnym rozpatrzeniu reklamacji, choć wymijająco odpowiadają na pytanie o przyczyny wcześniejszego odrzucenia wniosku” - czytam w informacji KupFranki.pl

Rafał Łyczek, twórca inicjatywy KupFranki.pl, pisze, że gra idzie o kwoty od kilkuset do kilku tysięcy złotych. „Przykład? Maria z Krakowa, należąca do sieci społecznościowej KupFranki.pl, odzyskała od Multibanku ponad 3000 zł. Pieniądze może odzyskać każdy, kto zaciągnął kredyt po 2001 r. i sięgnie po instrukcję i wzory pism zamieszczone na KupFranki.pl” – informuje Rafał Łyczek.

„Na mocy wyroku Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumenta z sierpnia 2009 r. pobieranie dodatkowych opłat lub ubezpieczenia pomostowego kredytu po uprawomocnieniu się wpisu do hipoteki jest praktyką bezprawną i znalazło się w Rejestrze Klauzul Niedozwolonych. Nadpłacone pieniądze mogą trafić z powrotem do kredytobiorców. Jednak niektóre banki zniechęcają klientów do egzekwowania należnych im praw, np. notorycznie odrzucając wnioski o zwrot nadpłaty” - przypomina Łyczek

Wychodzi więc na to, że warto bić się o swoje i nie zniechęcać się pierwszym niepowodzeniem. Niejeden bank, widząc, że determinacja klienta jest duża i łatwo nie odpuści, podejdzie do złożonej reklamacji inaczej i - jeśli klient ma w ręku mocne argumenty - uwzględni odwołanie.