Subiektywnie o finansach

O tym, że karty kredytowe, nieumiejętnie używane, potrafią człowieka narazić na spore koszty z tytułu najróżniejszych opłat i prowizji, nie trzeba Was chyba przekonywać. Niestety, zasięg rażenia tej broni jest coraz szerszy i niekiedy dotyka już nie tylko kredytowej, ale i oszczędnościowej części naszego domowego budżetu. Co mam na myśli? Otóż banki, przestraszone coraz gorszą spłacalnością kart kredytowych, zaczęły kombinować i tak zmieniać regulaminy korzystania z plastikowych pieniędzy, by jak najbardziej ograniczyć ryzyko nie spłacenia długu przez klienta.

Wiadomo, że z dług w karcie kredytowej spłaca się zwykle w ostatniej kolejności. Ratę kredytu hipotecznego trzeba uregulować, bo zabiorą mieszkanie. Za prąd, gaz i telefon zapłacić, bo odetną dostęp. Żyć z czegoś trzeba, więc mało kto radykalnie ograniczy zakupy. Jeśli w domowym budżecie krucho, na pierwszy ogień pod nóż idą kredyty gotówkowe i właśnie karty kredytowe. Te zobowiązania odkładamy na później i spisujemy na straty. Bankowcy o tym doskonale wiedzą i nie chcą dać się przechytrzyć.

Kilka dni temu Multibank poinformował, że zmienia regulamin korzystania z kart kredytowych. Bank powołuje się przy tym na Rekomendację T wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego. Jedną ze zmian w regulaminie jest dodanie nowego zapisu w rozdziale IX zatytułowanym „Rozliczenia transakcji”. Nowy zapis brzmi następująco: "Posiadacz rachunku upoważnia Bank do pobrania przeterminowanej należności (tzn. niespłaconych w terminie wymagalnych wierzytelności) z dowolnego rachunku bankowego prowadzonego przez Bank na rzecz Posiadacza rachunku. Niniejsze upoważnienie nie wymaga odrębnej dyspozycji Posiadacza rachunku i nie wygasa w okresie obowiązywania umowy ani w razie śmierci Posiadacza rachunku"

W praktyce ów zapis otwiera szalenie niebezpieczną furtkę: pozwala bankowi dobrać się np. do pieniędzy na koncie oszczędnościowym lub lokacie terminowej, by spłacić nimi zaległość w karcie kredytowej. Straty klienta z tego tytułu mogą być dramatyczne. Np. może się zdarzyć, że bank zabierze pieniądze z lokaty na dzień przed jej zapadnięciem. I nie tylko pomniejszy kwotę lokaty, ale też pozbawi klienta jakichkolwiek odsetek. Bank zyskuje podwójnie: dostaje karciany dług razem z odsetkami i jednocześnie nie musi płacić klientowi odsetek od założonej przez niego lokaty. I życie staje się piękne. Klient zaś analogicznie dostaje dwa razy cios w plecy.

Jak tak dalej pójdzie, klienci mający kłopoty z terminowym regulowaniem swoich zobowiązań, będą dzielili banki na te, które ich kredytują i te, w których trzymają oszczędności. Choć przecież i to nie jest już wcale takie proste. Spróbujcie wziąć tani kredyt hipoteczny bez jednoczesnego założenia w banku ROR-u. Z kartami kredytowymi też nie jest łatwo, banki niechętnie dają plastik osobom z ulicy. Może więc zacząć trzymać pieniądze w obligacjach skarbowych? Do nich żaden bank się nie dobrze pod pretekstem odzyskania pieniędzy nie spłaconych w terminie. Chyba, że na podobny pomysł jak Multibank wpadnie np. urząd skarbowy. I będzie zabierał obligacje za nie zapłacone w terminie podatki.