Subiektywnie o finansach

Blog Macieja Samcika, długoletniego dziennikarza ekonomicznego Gazety Wyborczej . O finansach małych i dużych. Mnóstwo ciekawostek na temat pieniędzy. Wiadomości ważne dla domowego budżetu. Porady finansowe i recenzje reklam instytucji finansowych.

Wpis

środa, 25 maja 2011

Frank drogi? Bank namawia klientów do rezygnacji ze spreadu. To pułapka?

O tym, że w Getin Noble Banku pracują bogowie marketingu wiedziałem nie od dziś. Sprzedają się u nich kredyty hipoteczne niemal jak ciepłe bułeczki, mimo że należą do najdroższych na rynku. Getin Noble Bank jest bodaj jedynym na rynku, który aktywnie uczestniczy w forach internetowych i zatrudnia ludzi tylko do tego, by zachwalali jego kredyty. Jednym z najwyższych osiągnięć getinowych bogów marketingu była przeprowadzana po raz pierwszy pod koniec 2009 r., a potem systematycznie powtarzana, akcja namawiania klientów na aneksy do kredytów

Pomysł polegaj na tym, że bank proponuje spisanie aneksu zakładającego zmianę zasad spłaty kredytu. I obiecuje, że zamiast spłaty według tzw. bankowego kursu sprzedaży franka szwajcarskiego klienci będą mogli spłacać raty według kursu centralnego NBP. Czyli bez konieczności ponoszenia kosztów tzw. spreadu walutowego. To na pozór genialne rozwiązanie, zwłaszcza że w Getin Noble Banku spready walutowe są zdecydowanie najwyższe na rynku. Kłopot w tym, że za aneks bank życzył sobie prowizji i to słonej. Pisałem w blogu, że interes miał szansę zwrócić się najwcześniej za kilka lat.

Jak donoszą mi klienci Getinu, pomysł bogów marketingu wraca w coraz to nowych odsłonach. Pan Marcin przekazał mi materiały wyprodukowane ostatnio przez bank, zachęcające go do spisania aneksu. Pan Marcin coś podejrzewa, ale z jego listu wynika, że bogowie marketingu dość dobrze zakamuflowali drugą stronę medalu, tę mniej korzystną dla klientów. „Getin, instytucja przyjazna klientowi i dbająca o jego kieszeń, od pewnego czasu napastuję moją półżonę  propozycjami jak w załączniku. Pytanie: zmienili się na lepsze czy chcą coś podstępem grać? Bo faktem jest, że nie widzę w ich propozycji żadnej korzyści dla nich, a widzę je wyłącznie dla nas, To mi się każe zastanowić o co chodzi...”.

No to zerknijmy co tam napisali bogowie marketingu: „Doceniając staranną i rzetelną spłatę kredytu hipotecznego zdecydowaliśmy dać Państwu możliwość ubiegania się o rozwiązanie dające obniżenie jego kosztów i dodatkowo będące formą zabezpieczania przed gwałtownymi wahaniami kursu franka szwajcarskiego”. Propozycje dla klienta, pana Marcina (a właściwie dla jego półżony), która ma kredyt wart 271.000 zł (niecałe 83.000 franków), są dwie. Po pierwsze obniżenie na dwa lata raty kredytowej (podobno po to, żeby przeczekać czasy drogiego franka, he, he). Przez te dwa lata rata zostaje arbitralnie obniżona z 1807 zł (przy obecnym kursie franka) do stałego poziomu 1500 zł. Po drugie zaś możliwość spłacania kolejnych rat kredytu - aż do jego całkowitej spłaty - bez spreadu walutowego (po kursie NBP). Same zalety?

Getin tłumaczy meandry spreaduPo drugiej stronie medalu jest prowizja dla banku - 3,75% wartości kredytu. W naszym przypadku 3600 franków, czyli ponad 11.000 zł. Na obrazkach prezentowanych przez bank wygląda to tak, jakby klient zyskiwał na każdej racie 2,15% jej wartości, bo spread stosowany przez Getin Noble Bank wynosi 5,9%, z czego 3,75% klient „oddaje” w formie prowizji. Sęk w tym, że ta prowizja jest kredytowana, a więc doliczana do kolejnych rat (tych spłacanych po dwóch pierwszych, ulgowych latach). A, jak wiadomo, prowizja kredytowana jest tak naprawdę znacznie wyższa od tej, którą płaci się w gotówce, bo płaci się od niej odsetki. Co to oznacza dla pana Marcina, a właściwie dla jego półżony?

Wrzucenie prowizji do kredytu oznacza, że po dwóch latach - przy obecnym kursie franka - rata kredytu wynosić będzie ok. 1815 zł miesięcznie. Licząc w walucie bazowej - 593 franki. W sumie więc pan Marcin (a właściwie jego półżona) odda bankowi w całym okresie kredytowania 540.000 zł. Przy obecnych warunkach, a więc ze spreadem i zakładając bieżący poziom kursu franka, moi czytelnicy musieliby spłacić 545.000 zł. Po spisaniu aneksu byliby do przodu raptem o 5.000 zł w ciągu 25 lat. I to uwzględniając rabat w pierwszych dwóch latach. W sumie więc - czysty marketing.  I chyba nic poza tym.

Szczegóły wpisu

Tagi:
brak
Kategoria:
Autor(ka):
maciek.samcik
Czas publikacji:
środa, 25 maja 2011 07:13

Polecane wpisy

Trackback

Komentarze

Dodaj komentarz

  • wykresy-gieldowe napisał(a) komentarz datowany na 2011/05/25 08:58:01:

    Obawiam się, że nie jest to czysty marketing. Wygląda na to, że bankowi zależy, by było jak najmniej kredytow nieregularnych (opóźnionych). Jeżeli bank wie, że dawał kredyty na styk, to wzrost rat automatycznie oznacza, że kredyty nie będą obsługiwane. Opóźnione kredyty to nie tylko problem kredytobiorcy ale również banku (trzeba tworzyć rezerwy, zwiększać kapitał zapasowy i inne nieprzyjemności).

  • kr_kr napisał(a) komentarz datowany na 2011/05/25 11:24:26:

    Coś tu zachachmęcone z matematyką.
    3,75% od 83000 nijak nie daje mi podanego w artykule 3600 - tylko 3112.
    A rata liczona proporcjonalnie z 1807 wzrośnie do 1875 (a nie 1815).
    I to zakładając, że obniżona rata jest prezentem, a nie jedynie przesunięciem w czasie spłaty części kapitału. O tego bowiem należałoby zacząć: w jaki sposób bank obniży ratę do 1500zł? Obcinając sobie odsetki, czy zmniejszając część którą jest spłata kapitału? Pytanie w sumie chyba retoryczne :)

  • sy1wester napisał(a) komentarz datowany na 2011/05/25 11:47:17:

    Tytuł powinien brzmieć: Bank namawia do rezygnacji z POŁOWY spreadu.
    Getin bowien nie wypłacał kredytu po kursie NBP, ale po kursie kupna euro, czyli (jesli weźmiemy za podstawę ów propagandowy obrazek i pominiemy zmiany kursów) za około 2.84PLN. A każe spłacać po 3,20 co daje spread na poziomie ponad 11%!

  • supersebb napisał(a) komentarz datowany na 2011/05/25 12:57:37:

    ja miałem inną bankową historie, otorz w chwilowym przypływie szczescia udało sie odłozyc troche gotowki, ktora to postanowilem oddac do banku w ramach wczesniejszej, czesciowej (2/3 około) spłaty kredytu, kredyt w eur, a bankowcy chcą prowizje ok 2%, po dlugich negocjacjach udało sie uprosic zejscie do 1%, ale chujki w zamian chcieli zeby jakos jednak czesc swojego dochodu u nich zamrozic za te przychylność, opcjie były od oszczedzania 10lat bez mozliwosci wypłacenia poprzez fundusze az do produktu w typie ubezpieczenia z gwarantowaną sumą do oddania, wybrałem to ostanie bo mogłem oddac najmniej i 100% obiecują zwrotu, ale ten produkt to zwyczajny fundusz towarowy czyli kartofle, przenica czy inne kakao, zastanawiam sie jakie mają moralne prawo sk.....syny zeby nie dosc to wszystko i tak drogie to jeszcze podbijac cene swoim funduszem, w zaden zwrot i tak nie wierze bo ceny tych commodities i tak poszły pod sufit, ale jak tak mozna ?

  • onazgagula napisał(a) komentarz datowany na 2011/05/25 14:16:05:

    Od czasu do czasu "" owieczki "" - kredytobiorców, trzeba podgolić aby nie zarosły. A nóż się ktoś da złapać.
    Moim skromnym zdaniem to Bank ten daje wszystkim kredytobiorcom zadłużonym , prze kredytowanym , bez zdolności kredytowej , konsoliduje wszystko i wszystkich fora aż huczą "" nie chce dać Ci kredytu innym bank przyjdź do Getin Banku tam dostaniesz, drogo ale masz pewne.

  • z17 napisał(a) komentarz datowany na 2011/05/25 15:36:43:

    Po rekomendacji S KNF-u przez kilka miesięcy aneks na przejście na spłatę w walucie kosztował u nich 200 zł. Po połączeniu dombanku z getin noble pojawiła sie paskarska prowizja 5% kwoty kredytu pozostałej do spłaty, a później coraz to nowe "wynalazki" dla rzekomo 'specjalnych klientów'. Wszystkie niekorzystne jak cholera.

    Na szczęście byłem jednym z pierwszych klientów którzy natychmiast przeszli na spłatę w CHF. Odkąd walutę kupuję w kantorach internetowych w stosunku do spreadu getin banku zyskuję około 90-100 złotych miesięcznie (przy racie 500 CHF). Koszt 200 zł za aneks zwrócił się w 3 miesiące (wtedy kupowałem jeszcze walutę w zwykłych kantorach i oszczędności były mniejsze).

    Przez miesiąc przed wprowadzeniem owej paskarskiej prowizji za spłatę bezpośrednio w walucie, internet aż huczał od ostrzeżeń. Była wielka akcja informacyjna dla klientów hipotecznych getina robiona przez portal kupfranki.pl Sam przesłałem dalej kilka otrzymanych stamtąd gotowych maili z poradami jak szybko przejść na spłatę w CHF i dlaczego jest to takie ważne. Myślę, że wiele osób przespało ów moment z powodu nie czytania gazet, portali ekonomicznych w necie i ogólnie nie interesowania się tematem zaciągniętego kredytu.

  • my_kroolik napisał(a) komentarz datowany na 2011/05/25 20:08:09:

    Moim zdaniem chodzi o co innego. Coraz głośniej mówi się o narzuceniu bankom przez KNF obowiązku spłaty kredytu po kursie NPB. Poza tym rekomendacja S2 nakazuje bankom umożiwienie spłaty kredytu w walucie bazowej, co pozbawia je zarobku na spreadzie. Wydaje mi się, że w wydaniu Getinu, to klasyczny skok na kasę. Znacznie lepiej skasować nawet mniej, ale od razu, niż ryzykować niepewną przyszłość. Tak, czy inaczej, ja bym aneksu nie akceptował i poczekał na rozwój wypadków.

  • etfs napisał(a) komentarz datowany na 2011/05/25 21:39:22:

    my_kroolik: brawo, rozgryzles cala sytuacje doskonale

    Getin uprzedza sytuacje, jesli za jakis czas to bedzie prawo przyslugujace kazdemu to dlaczego nie sprobowac zarobic teraz 3.75% wartosci kredytu a do tego udac ze jest sie bankiem przyjaznym dla klienta ? win-win

  • mergiel napisał(a) komentarz datowany na 2011/05/25 22:17:15:

    patrzcie na Węgry, skopiują to u nas?

  • arfer napisał(a) komentarz datowany na 2011/05/25 23:24:30:

    To właśnie wspomniane przez autora bloga rozwiązanie (MAXrata) skopiowali Węgrzy, tyle, że bez dodatkowej opcji obniżania raty o połowę.

  • sknerusinfo napisał(a) komentarz datowany na 2011/05/26 01:37:50:

    dziwne, że rządy Państw robią to samo www.pb.pl/a/2011/03/01/Wegry_zamroza_kurs_franka

  • adamp_314 napisał(a) komentarz datowany na 2011/05/26 10:51:51:

    Wygląda na to, że "bogowie marketingu" wykiwali pana Samcika. Jeśli by rzeczywiście dawali 5000 zł upustu to nie ma się co boczyć, że mało tylko cieszyć się z tego.

    Po pierwsze rację ma my_kroolik - sam Pan pisał, że Pawlak naciska by banki rozliczały się po kursie średnim NBP. Getin uprzedza cios i chce urwać 3.75% puki może. Potem zmiana musiała by wejść za darmo z mocy prawa. Przy okazji - wtedy wyśmiał Pan Pawlaka, że to głupi pomysł. Nie miałem czasu odpowiedzieć. Akurat ten jego pomysł jest super - banki mają narzędzia by obliczyć koszt asekuracji przed wahaniami spreadu i włożyć go w prowizję. Wtedy klient czarno na białym widzi jaki jest koszt kredytu.

    Po drugie rację ma kr_kr - najprawdopodobniej "obniżenie raty kredytu" oznacza, że bank wciska nowy kredyt po 307 zł miesięcznie. Brakuje nowych kredytobiorców? Wciśnijmy nowe kredyty starym pod płaszczykiem obniżki raty.

    Przez jakiś czas oszczędzałem w getin ale odechciało mi się - zabawa z nimi przypominała grę w trzy karty - orientuj się a jak się zagapisz to tracisz - ciągłe zmiany reguł.

  • sy1wester napisał(a) komentarz datowany na 2011/05/26 16:00:59:

    Tak jakoś zachciało mi się sprawdzić jak by to wszystko wyglądało NAPRAWDĘ, a nie wg. propagandowej ulotki Getinu.
    I..... mogę z całą odpowiedzialnością powiedzieć, że jest to ordynarne oszustwo.

    Kursy z dzisiaj: NBP - 3,9685, Getin - 4,0796. Spread Getinu to 10,6%, ALE spread liczony względem kursu średniego NBP (czyli ten, który możemy jakoby "zaoszczędzić" to 2,8%!!!! (Wszystkie kursy z dzisiejszych tabel).

    Getin stosuje to sztuczkę (gdzieś już słyszałem, że nie tylko on), że jego kurs sprzedaży i kupna walut NIE JEST symetryczny do kursu średniego NBP.

    Podsumowując: płacąc dzisiaj 3,75% prowizji zaoszczędzimy aż 2,8% na spreadzie.
    Czysty biznes.... dla banku :D

  • adamp_314 napisał(a) komentarz datowany na 2011/05/26 17:06:56:

    sylwester, jak żeś to liczył. Z liczb, które podajesz wychodzi 5,6% czyli w pobliżu tego co w felietonie. Licz tak: 2*(Getin - średni NBP)/ średni NBP.

  • ania.solska napisał(a) komentarz datowany na 2011/06/07 09:56:16:

    dziwne kombinacje z MaxRatą to już legenda Getinu:
    www.forum-kredytowe.pl/tematy2/getin-bank-propozycja-max-rata-vt15901.htm
    Coraz to nowsze warianty wymyślają żeby zamieszać ludziom w głowie.
    www.forum-kredytowe.pl/tematy2/propozycja-getin-noble-bank-zmniejszenia-raty-kredytu-mieszkaniowego-vt20394.htm

  • 1katarzyna39 napisał(a) komentarz datowany na 2012/10/29 23:39:04:

    Mnie Getin Noble namawia do podpisania aneksu na zmianę na kurs NBP od jakiś 2 lat. Ciągle dzwonią w tej sprawie a co jakiś czas przesyłają mi nawet gotowy aneks, by go tylko podpisać i wysłać. Jeden frajer nawet kiedyś posunął się do szantażu, że jak się nie zgodzę na w.w., to bank może zażądać dodatkowego zabezpieczenia kredytu np. na innej nieruchomości. Kazałam mu się gonić i powiedziałam, ze mogą mnie w du... pocałować, gdyż kredyt spłacam regularnie co do dnia a umowa nie przewiduje takiej możliwości. Ponieważ nienawidzę banków i firm ubezpieczeniowych, bo z mojego doświadczenia to najwięksi oszuści, nie ufam im jak psom, dlatego nie zdołali mnie naciągnąć na ten aneksowy syf. Nie dajcie się im mamić słowami "ponieważ spłaca pani kredyt regularnie, to my udostępniamy Pani możliwość..." - czytaj: jesteś w naszych łapach na 30 lat, to cię wycyckamy do reszty. I zgadzam się z Wami, że najprawdopodobniej wejdzie ustawa, kt. gwarantuje spłatę po kursie NBP bez łaski, tak więc póki co, banki się spieszą ze znalezieniem baranów, kt. zgodzą się dołożyć do salda swojego zadłużenia jeszcze kilka procent.

  • jacekjur napisał(a) komentarz datowany na 2014/03/25 11:48:43:

    Czy moglibyście zerkną na mój aneks antyspreadowy od Getinu, który dostałem kilka dni temu i wypowiedzieć się
    imgur.com/a/vVK7G

  • z17 napisał(a) komentarz datowany na 2014/03/25 14:11:46:

    haha, bank obudził się po 2,5 roku ;-) aneks jest niegroźny, jak podpiszesz to możesz spłacać kredyt bezpośrednio w CHF. Jest to korzystne, bo unikasz spreadu , który w getinie jest b. wysoki. Załóż sobie konto w alior kantor, wymieniaj tam złotówki na chf i przelewaj do getinu.

Dodaj komentarz

Wyszukiwarka

Kanał informacyjny