Subiektywnie o finansach

Blog Macieja Samcika, długoletniego dziennikarza ekonomicznego Gazety Wyborczej . O finansach małych i dużych. Mnóstwo ciekawostek na temat pieniędzy. Wiadomości ważne dla domowego budżetu. Porady finansowe i recenzje reklam instytucji finansowych.

Wpis

niedziela, 20 lipca 2014

Co oznacza bankructwo pierwszego SKOK-u? To wypadek przy pracy, czy początek dramatu?

Wygląda na to, że Andrzej Jakubiak, szef Komisji Nadzoru Finansowego, dotrzyma słowa i do końca lata będziemy wiedzieli w którą stronę zmierza restrukturyzacja SKOK-ów, czyli parabankowych kas oszczędnościowych, w których trzymamy 17 mld z naszych oszczędności. W piątek KNF zawiesiła działalność SKOK-u Wspólnota, co de facto oznacza bankructwo tej kasy, która ma ok. 100.000 członków, ponad 80 placówek i prawie 900 mln zł w depozytach. Posiadacze depozytów w SKOK Wspólnota w ciągu 20 dni dostaną ich refundację z kasy Bankowego Funduszu Gwarancyjnego do kwoty 414.790 zł. Nie muszą w tym celu dopełniać żadnych formalności, tryb postępowania jest opisany w komunikacie BFG. Niepewny jest też los innej kasy - SKOK-u im. Św. Jana z Kęt (ma siedzibę w Rumi). KNF ogłosiła, że do 24 lipca czeka na zgłoszenie banku, który zgodziłby się go wchłonąć. Ten SKOK jest na szczęście mniejszy od Wspólnoty, ale nie można wykluczyć, że i w tym wypadku skończy się wejściem do akcji Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.

Zdecydowana akcja KNF pokazuje, że nadzór jest zdeterminowany, żeby problem ze SKOK-ami "pozamiatać" możliwie jak najszybciej, nie rezygnując z najbardziej radykalnych rozwiązań. Ścieżki są znane: a) upadłość najsłabszych kas, b) przejmowanie ich przez banki, c) zdobycie przez SKOK-ową centralę pieniędzy, które pozwoliłyby "kupić czas" na restrukturyzację kas (wyprzedaż nierentownych aktywów, urealnienie rezerw na stracone pożyczki, windykacja), d) stworzenie "złego banku", do którego zostaną wniesione toksyczne aktywa SKOK-ów, a "odchudzony" system, pozbawiony obciążeń z czasów złego zarządzania ryzykiem, mógłby zacząć nowe życie. Najlepszy byłby chyba wariant c), bo dawałby szansę na ocalenie zdecydowanej większości SKOK-ów. Sęk w tym, że jeśli KNF nie znajdzie porozumienia z Krajową SKOK, sprawującą bieżący, techniczny nadzór nad systemem, to coraz większe będzie prawdopodobieństwo, że "ofiar" w postaci zbankrutowanych SKOK-ów będzie więcej. 

A o tym, że między Krajową SKOK, a KNF panuje "zimna wojna", nie trzeba nikogo przekonywać. Kilka miesięcy temu KNF publicznie zapowiedziała, że oczekuje od Krajowej SKOK uruchomienia 400 mln zł na ratowanie najsłabszych kas. Gdyby relacje między oboma organami były poprawne, nie byłaby potrzebna publiczna demonstracja i ostrzeżenia pod adresem SKOK-owej centrali. Krajowa SKOK publikowała kilka razy kompletnie różne wyniki finansowe systemu SKOK, niż KNF. Według "Krajówki" system ma 500 mln zł zysku, według KNF - tonie w stratach. Ostatnio Krajowa SKOK oskarżyła KNF o sprzyjanie rozwiązaniom, które mogą utrudnić pozyskiwanie pieniędzy od np. członków w formie emitowanych przez kasy obligacji. A po ostatnim komunikacie KNF w sprawie bankructwa SKOK-u Wspólnota "Krajówka" ogłosiła, że będzie się odwoływać do sądu i że przecież SKOK Stefczyka złożył deklarację w sprawie przejęcia Wspólnoty.

Patrząc z boku można podejrzewać, że Krajowa SKOK ma tylko jeden, sprawdzony sposób na ratowanie systemu - fuzje mniejszych SKOK-ów ze Stefczykiem, który już dziś skupia 30% aktywów wszystkich SKOK-ów. Sęk w tym, że z tym sposobem nie zgadza się KNF, która uważa, ze rozwiązywanie problemów według zasady "wiódł ślepy kulawego" tylko przedłuży agonię. Dlatego nadzór poinformował, że w systemie SKOK nie istnieje żadna inna kasa, która miałaby potencjał wystarczający do uratowania SKOK-u Wspólnota. Z tego samego powodu nie było też zgody na przejęcie SKOK-u im. Św. Jana z Kęt przez jakąś inną kasę (podobno zgłosił się Stefczyk). SKOK-om potrzeba przynajmniej miliard złotych nowego kapitału i dopiero wtedy można się zastanawiać czy restrukturyzacja będzie łatwiejsza po połączeniu bardzo słabej kasy z nieco mniej słabą, czy też obie powinny się uzdrawiać osobno.

W KNF najwyraźniej doszli do wniosku, że Krajowa SKOK z jednej strony nie ma żadnych sensownych pomysłów na ratowanie SKOK-ów (lub - co gorsza - nawet potencjału intelektualnego, który umożliwiłby ich wygenerowanie), a z drugiej strony sabotuje wszystkie alternatywne koncepcje, nie wiążące się z realizacją zasady "wiódł ślepy kulawego". Ogłoszenie bankructwa SKOK-u Wspólnota jest zapewne sygnałem alarmowym, który ma wstrząsnąć gdyńską siedzibą Krajowej SKOK i skłonić jej szefów do pomyślunku. Bo inaczej może zwyciężyć wariant najbardziej kosztowny, czyli likwidacja tej części systemu, która jest trwale nierentowna. Im więcej kas podzieli los Wspólnoty ("jadącej" od pięciu lat na ujemnych kapitałach własnych), tym słabszy będzie ten system po restrukturyzacji - a w interesie wszystkich konsumentów powinno być utrzymanie możliwie silnej alternatywy dla banków.

SKOK-i wprawdzie są organizmem mocno rozdrobnionym (to 55 różnych, działających niezależnie od siebie kas), ale ich łączny potencjał - 1900 placówek, 2,6 miliona członków, 12 mld zł udzielonych pożyczek - jest porównywalny ze średniej wielkości bankiem. Pytanie co z tego zostanie np. za rok, po zakończeniu działań KNF i powołanych przez nią zarządców komisarycznych (być może wspieranych jakoś przez banki). Jeśli będzie to tylko nędzny "ogryzek", głównym odpowiedzialnym za "zarżnięcie" SKOK-ów nie będzie wcale KNF, lecz szefowie Krajowej SKOK, którym najwyraźniej wydaje się, że mogą bez końca grać na czas. Nadzór państwowy nie jest niańką, może wspomóc, ułatwić restrukturyzację instytucji finansowej, ale nie będzie jej przeprowadzał w zastępstwie tych, którzy biorą za to pieniądze - szefów SKOK-ów i SKOK-owej centrali.

Czasu, żeby przestać opalać się na gdyńskiej plaży i zabrać się do roboty, już prawie nie ma. Bankructwo pierwszego SKOK-u wcale nie musi przejść nie zauważone przez członków. Po pierwsze nie każdy depozyt jest chroniony przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (limit to równowartość 100.000 euro, a w SKOK-ach jest trochę tłustszych depozytów). A po drugie nie każdy klient będzie miał zaufanie do instytucji, która się chwieje (niezależnie od gwarancji dla depozytów). Najsłabszym SKOK-om może być teraz znacznie trudniej utrzymać zaufanie klientów i budować bazę kapitałową oraz depozytową. Te SKOK-i, które będą chciały utrzymać deponentów, prawdopodobnie będą musiały płacić im większą "premię za zaufanie" w postaci wyższych odsetek.   

SUBIEKTYWNOŚĆ W TRYBIE WAKACYJNYM. Tak, jak w poprzednich pięciu latach, blog nie ma przerwy wakacyjnej, ale przez kilka tygodni wpisy mogą pojawiać się nieco mniej regularnie. Nie w każdym jacuzzi jest gniazdko i da się podpiąć laptopa, żeby napisać kolejny tekst ;-). A i na mejle, wpisy na Fejsie i Wasze ćwierknięcia nie będę odpowiadał perfekcyjnie regularnie. Lecz jeśli jesteście w wakacyjnych rozjazdach, to rozglądajcie się dookoła, subiektywność może być wśród Was... Przez ostatni tydzień udało mi się w ten sposób zaskoczyć kilkoro czytelników, wychynąwszy z jakichś chaszczy w slipkach ;-). Życzę Wam udanych wakacji, ale nawet na plaży nie zapomnijcie sprawdzić co dziś nowego w blogu.

Szczegóły wpisu

Tagi:
brak
Autor(ka):
maciek.samcik
Czas publikacji:
niedziela, 20 lipca 2014 15:06

Polecane wpisy

Trackback

  • Wpis datowany na 2016/01/08 16:00:11:

    Treść nieznana.

Komentarze

Dodaj komentarz

  • 16lusi napisał(a) komentarz datowany na 2014/07/20 15:40:36:

    No to po ptokach, przepraszam SKOKach :) W najbliższym tygodniu szykuje się nowa afera, a politycy PiS będą prześcigać się w komentarzach o ataku na "polski kapitał". Najbardziej szkoda jedynie ludzi którzy składają tam pieniądze.

  • brysio1976 napisał(a) komentarz datowany na 2014/07/20 16:37:52:

    @lusi16
    Oni nie stracą. Stracą pozostali członkowie systemu bankkowego (zarówno banki jak i ich klienci) bo to oni przez lata składali się na BFG z którego teraz będą wypłacane odszkodowania.

  • nerkofil napisał(a) komentarz datowany na 2014/07/20 21:12:42:

    IMHO, SKOKi wybrały taką drogę "rekapitalizacji", jak żydowskie firmy w Łodzi w XIX-wieku - "trza się ubezpieczyć i spalić. Geszeft jak złoto!" :)

    Wydaje mi się, że do tego schematu dążono konsekwentnie od dobrych pięciu lat, tworząc "krajówkę" i pozwalając na wejście gwarancji KNF. W tak komfortowej już sytuacji, wystarczy narobić długów w każdym z podSKOKów i spokojnie upadać, a KNF wypłaci biednym Misiom ich uciułane srebrniki (bo jakiż Prezes Banku posiadający mózg zanabędzie taki zapuszczony SKOK? Może tylko taki, który szuka kosztów działalności w celu uniknięcia zbyt wysokiego opodatkowania?).

    A środki Klientów zostały dawno przelane, znaczy, przePISSane :P Przekręt piękniejszy niż AmberGold!

  • p_g_mail2 napisał(a) komentarz datowany na 2014/07/20 21:41:24:

    Moze chodzic tez o cos innego. Skoro jeden chce przejac pozostale to KNF powinna sie zgodzic. Aczkolwiek nie chce(moze dlatego, ze uwaza iz bedzie trzeba ratowac wtedy te w miare stabilne z BFG) i postraszyla jednym. Tylko, ze klienci tej instytucji sa raczej odporni(zreszta tam lokaty sie nie da wybrac z dnia na dzien) i jest bardzo prawdopodobne, ze zostawia depozyty, a nie zaczna je wybierac.

    Reszta najprawdopodobniej moze chciec utworzyc cos w rodzaju sporego banku, wlasnie poprzez wzajemne przejecia. Za gwarancje w razie czego zaplaci BFG, a pracownicy dostana spore premie. Ewentualnie cos skapnie po sprzedazy. Ciekawe byloby opublikowanie zarobkow przedstawicieli tej upadlej kasy. Moga byc pewnie nawet wyzsze niz analogicznych malych bankow.

    Zreszta przy liczbie klientow na poziomie mieszkancow m.st. oraz np. potencjalnych rolnikach(gdzie pierwszy lepszy traktor kosztuje czesto wiecej niz Ferrari) moga nadal pompowac i pozyczac tak wydmuchane wirtualne pieniadze(a jak nie moga to zawsze moga probowac przeforsowac ustawe), wzorem bankow. Teraz bedzie latwiej im pozajmowac np. ziemie klientow, mogac sie pozniej okazac jednym z najwiekszych wlascicieli w Polsce.

  • nerkofil napisał(a) komentarz datowany na 2014/07/20 22:42:15:

    Dobra. Wiemy że spłacalność kredytów w SKOKach jest na poziomie fifty-fifty. Ale kredyty są zabezpieczone. Jeśli jest tak jak twierdzi p_g_mail2, w niektórych przypadkach są zabezpieczone zahipotecznioną ziemią, a wtedy dla ukredytowanych rolników to jest bankructwo i wypad z baru, znaczy, ojcowizny. Przeliczmy sobie dla jaj wartość traktora razy odsetki i porównajmy z ceną za hektar ziemi ornej piątej klasy... Wyrzucą z domostwa i komornik zajmie konto na 10 lat.

    Ale z drugiej strony, jeśli założymy że to PISS macza palce w SKOKach, to własnie w ten sposób ci "oni" dbają o to, by ziemia rolna nie przeszła w pazerne łapy zachodnich kapitalistów :P :P [tu następuje śmiech pusty]

  • 4filar napisał(a) komentarz datowany na 2014/07/21 11:20:55:

    A czy to ważne, jak to to się zowie? SKOK czy bank? Ci, którzy myślą, że te instytucje są dla klientów, są w dużym błędzie. Wszystkie instytucje tak zwanego sektora finansowego zawsze bogaciły, bogacą i bogacić się będą kosztem klientów. To nie jest tak, że rzeka pieniędzy płynie z sektora finansowego do klientów. Jest kierunek zawsze jest odwrotny! To klienci są sponsorami banków, ubezpieczycieli i wszelkiego innego tałatajstwa.

  • mat089 napisał(a) komentarz datowany na 2014/07/21 14:32:34:

    Długi w systemie bankowym sięgają już znacznie ponad 2 bln USD. Teraz problemy z zadłużeniem banków wychodzą na jaw. Polecam obszerny artykuł dotyczący sytuacji banków w Europie. independenttrader.pl/250,system_bankowy_w_europie_powoli_sie_rozpada.html

  • monekdziango napisał(a) komentarz datowany na 2014/07/22 08:37:01:

    "Na zarządcę komisarycznego w SKOK Wspólnota została powołana Pani Małgorzata Żymierska, która posiada odpowiednie kwalifikacje i doświadczenie zawodowe, w tym w zakresie prowadzenia procesów restrukturyzacji banków o trudnej sytuacji ekonomiczno" - taki był komunikat KNF. Pani Żymierska Zarządzała SKOK Wspólnota od sierpnia 2013 r. W tym czasie nie potrafiła przygotować planu naprawczego, do czego została zobligowana przez KNF. Wygląda na to, że jednak nie posiada odpowiednich kwalifikacji i doświadczenia skoro nie potrafiła przez 12 miesięcy przygotować planu naprawczego, który inne SKOK'i miały zrobić w 3 miesiące. Czy zostanie przedstawione przez KNF sprawozdanie z działalności Zarządu Komisarycznego w SKOK Wspólnota? Jakie konkretne działania podjęła Pani Żymierska? Czy restrukturyzacja SKOK według KNF polega na likwidowaniu? Czy inne Zarządy Komisaryczne ustanowione przez KNF będą lub są równie nieudolne jak ten?

  • maciejka51 napisał(a) komentarz datowany na 2014/07/22 17:42:28:

    "(...)odpowiedzialnym za "zarżnięcie" SKOK-ów nie będzie wcale KNF".
    Obawiam się, że prawicowe środowiska będą głosić właśnie coś przeciwnego. Świetny przykład to komentarz @monekdziango

  • monekdziango napisał(a) komentarz datowany na 2014/07/22 23:50:29:

    KNF to dziwna instytucja. Od dwóch lat niezłomnie "uzdrawia" SKOK'i w interesie wszystkich depozytariuszy. Od kilku lat (co najmniej od 2007 r. ) natomiast instytucja ta nie zrobiła nic z polisolokatami. UOKIK już kilka lat temu zwracał uwagę na nieprawidłowości dot. tych produktów. KNF twierdzi jednak, że albo jest wszystko ok bo takie są międzynarodowe standardy i na zachodzie wszyscy to sprzedają albo że nie może oceniać umów bo nie należy to do jej obowiązków. A pieniądze znikają w tych produktach.

  • arfer napisał(a) komentarz datowany na 2014/07/23 17:07:40:

    nie polisolokaty ale polisy z UFK na życie i dożycie / struktury jeśli mamy być precyzyjni

    i to nie wszystkie, nie wrzucajmy wszystkiego do jednego worka...

  • mejlik90op napisał(a) komentarz datowany na 2014/08/25 11:06:30:

    Czy faktycznie skoki są w tak kiepskich kondycjach, jak ostatni patrzyłem porównanie kont bankowych dla studentów to Kasa Stefczyka sie wysoko trzymała ze swoim kontem.

  • ekspedytka napisał(a) komentarz datowany na 2014/08/28 07:20:11:

    SKOKI mają sie bardzo dobrze ale sa solą w oku dla Min Finansow , które zrobi wszystko aby te JEDYNE jeszcze polskie namiastki banków zostały unicestwione Te 17 mld zl zgromadzonych w Spółdzielczych Kasach nie pozwala spać spokojnie tym finansowym gangsterom, bo uważają że te pieniądze maja być zgromadzone w ich bankach. KNF działa bezprawnie uniemożliwiając łączenie sie poszczególnych : wchłonięcie Kasy przez Kase jest nielegalne a wchłoniięcie Kasy przez Bank juz jest legalne ? Zniszczyć chcą wszystko co polskie , od dawna to było zaplanowane a teraz z ogromnym poparciem naszej (nie)kochanej władzy sie realizuje. A co na to opozycja ? nastepny POPiS !

  • maciejka51 napisał(a) komentarz datowany na 2014/08/28 10:14:18:

    @ekspedytka
    Mają się dobrze? No to zapraszam do lektury: bank24.blox.pl/2014/08/KNF-8222wycina8221-kolejnych-prezesow-SKOK-ow.html
    Akurat uogólnianie w odniesieniu do całego sektora SKOK nie jest rozsądnym posunięciem. Dlaczego? Są Kasy z dobrymi wynikami, ale większość ma kłopoty. Efekt? 1,5 mld zł niedoboru kapitałów własnych, 8,5 mln zł strat, 34 proc. kredytów przeterminowanych (20 proc. ponad rok), 23 postępowania dot. ustanowienia komisarza (w 4 już działają)...
    Dlaczego KNF nie zgodziła się na przejęcie Wspólnoty czy Jana z Kęt przez Stefczyka? Ze względu na koszty i ryzyko, że po przejęciu depozyty klientów nie byłyby bezpieczne. Alior jest w lepszej sytuacji niż Stefczyk, bo ma lepsze wyniki i więcej pieniędzy, stąd udział BFG w przejęciu przez Aliora SKOK-u Jana z Kęt będzie zdecydowanie tańszy.

  • b3604364 napisał(a) komentarz datowany na 2014/11/24 22:24:27:

    Hmmm. Nie ufam rządzącym, ale...
    W sumie PIS słusznie walczy o to co Polskie - tak chyba powinien robić każdy POLAK. Niestety za rządów PO nieustannie wyprzedajemy to co Nasze. Koniunkcje, wchłanianie - wszędzie rządzi obcy kapitał. Zostały nam resztki. Sami za granice uciekamy w roli "roboli" najczęściej.
    Nie wiem jaki interes ma PO w niszczeniu kraju, bo wydaje się, że ma...
    Kolej na SKOKI
    PO rządzi KNF'em, które wykorzystuje jako narzędzie. Słuszność istnienia KNF udowodnili po aferze Amber Gold gdzie masa ludzi została bez pieniędzy (teraz każdy chce kontrolowania, a rząd decyduje ustami KNF kto co ma robić). Jak w aferze taśmowej wyszło PO mocno było w sprawę Amber Gold zamieszane, ale problemem okazała się tylko afera taśmowa, a nie ujawnione fakty!
    Nie zapominajmy też o widocznej stronniczości mediów np. Gazeta Wyborcza "zaliczona została do mediów średnioupartyjnionych (i wrogich PiS) [przykładowy cytat z [old.sdp.pl/stronniczosc-mediow-przeglad-badan], a twórca tego artykułu p. Maciej Samcik jest przez wiele lat dziennikarzem ekonomicznym Gazety Wyborczej.
    Szkoda, że nie fakty a "subiektywne" opinie rządzą światem.

  • wsciekly-123 napisał(a) komentarz datowany na 2015/01/03 17:20:53:

    Witam

    Jeśli chodzi o znaczenie zachowania gospodarki w Polskich rękach, to odsyłam na stronę: www.cido.pl/Odsiecz.html, jest tam w kliku słowach dość dobrze i w zasadzie łopatologicznie opisane o co w tym chodzi. I dalej dla dociekliwych lektura miesięcznika Nowa Konfederacja z pod linku: www.nowakonfederacja.pl/ukazal-sie-nowy-numer-miesiecznika-nowa-konfederacja/
    Jak nas drenują. Już 80 mld zł wypływa rocznie z Polski za granicę.
    Mam nadzieję że co niektóre znajdujące się wyżej komentarze na ten temat, spłyną ze wstydu do czcionkowego szamba ;), głównie ze względu na poziom świadomości ekonomicznej ich autorów.

    Jeśli natomiast chodzi o sposób działania KNF to z perspektywy czasu (02.01.2015), aż bije po oczach że nie mają na celu żadnej naprawy tylko udupienie SKOK-ów, bo ponieważ:
    - zarządcy komisaryczni nie dokonują żadnych napraw tylko pogarszają sytuację,
    - Skok Wołomin rzekomo miał być w takiej złej kondycji finansowej, a właśnie wybudował sobie nową siedzibę do której miał się na początku tego roku (2015) wprowadzić, dziwne że takich bankrutów, biedaków było stać na budowanie nowej siedziby, i w ogóle po co budować coś skoro wiadomo że za chwilę trzeba będzie zwijać ???? Mocno dziwna sprawa !!!. A co do Gazdy, to semantycznie podejrzewam że wysunięte pod jego adresem zarzuty są w stylu dajcie nam człowieka a paragraf się znajdzie, obserwowałem gościa od jakiegoś czasu i naprawdę ciężko się było do czegoś przyczepić. Myślę ta kwestia za jakiś czas wypłynie na światło dzienne jako kolejna afera taśmowa bis i parę załganych mord z KNF/PO, będzie musiało dalej oglądać świat z za krat.
    - przez wiele lat SKOKI dobrze się rozwijały i nie było żadnych bankructw, naturalnych upadków i nie brakowało im pieniędzy na regulowanie swoich zobowiązań względem swoich członków, a po ingerencji KNF nagle zaczęło brakować, tak jakby drobne kuriozum.
    www.bankier.pl/wiadomosc/Pierwszy-raz-w-Polsce-SKOK-zawiesza-dzialalnosc-Uruchomiono-gwarancje-7216754.html
    - nawet jeśli założymy że wyniki finansowe przestawione przez KNF są prawdziwe (w co szczerze wątpię) to nie przedstawiają się one gorzej, niż co niektórych banków zagranicznych działających na naszym rynku, czytaj: independenttrader.pl/139,czy_banki_w_polsce_sa_bezpieczne.html, i z tym KNF nie ma problemu. Ciekawe dlaczego ???, czyżby jakiś cichy układ na dobranie się do kasy SKOKÓW ???
    - itd.

    Ja w każdym bądź razie będę SKOKOM szczerze kibicował w walce o własną tożsamość i dalsze istnienie, i aby nie pozostawać gołosłownym, właśnie przeniosłem swoje konto osobiste i oszczędności z zagranicznego banku do Stefczyka, Już od dawna się z tym zamiarem nosiłem, ale bieżąca sytuacja, zdopingowała mnie do zagęszczenia ruchów.

    Ps.
    Jeśli autor niniejszego artykułu faktycznie pracuje dla Wyborczej, tak jak zostało wspomniane w powyższym wpisie, to można mieć podejrzenie wręcz graniczące z pewnością, iż jego wnioski są raczej ubogie w obiektywizm za to dość bogate w manipulację :/

  • wsciekly-123 napisał(a) komentarz datowany na 2015/01/03 20:38:49:

    Korekta pierwszego linku z powyższego wpisu, bo tam coś nie zadziałało:

    www.cido.pl/Odsiecz.html

Dodaj komentarz

Wyszukiwarka

Kanał informacyjny