Subiektywnie o finansach

Blog Macieja Samcika, długoletniego dziennikarza ekonomicznego Gazety Wyborczej . O finansach małych i dużych. Mnóstwo ciekawostek na temat pieniędzy. Wiadomości ważne dla domowego budżetu. Porady finansowe i recenzje reklam instytucji finansowych.

Wpis

środa, 11 lutego 2015

Nowy pomysł Sławomira Lachowskiego: loguj się głosem i... bankuj w strefie euro prawie za free!

Sławomir Lachowski, słynny twórca mBanku, a dziś szef FM Banku PBP (prawdopodobnie najmniejszego banku komercyjnego w Polsce), wciąż nie przestaje zaskakiwać. Dziś pod marką Bank Smart uruchamia swoje nowe przedsięwzięcie - europejski dyskont bankowy. Ma to być pierwszy bank tak wszechstronnie i niskokosztowo obsługujący polskich klientów na terenie całej Europy. I prawdopodobnie pierwszy w Europie bank działający w takim modelu. O co chodzi? Jak wiecie Bank Smart to jedna z dwóch marek zarządzanych przez FM Bank PBP (drugą jest BIZ Bank). Do tej pory wyróżniał się głównie tym, że podstawowym kanałem dostępu do niego jest smartfon. Wszystko - od założenia konta, poprzez lokowanie oszczędności, wykonywanie przelewów, aż po zaciąganie kredytów da się zrobić korzystając wyłącznie ze smartfona. Bank Smart jako pierwszy wprowadził możliwość obsługiwania konta za pomocą głosu, a prezes Lachowski przekonywał, że do wykonywania większości operacji finansowych smartfon jest dużo wygodniejszym urządzeniem, niż tablet, czy komputer (bo np. rachunek można zapłacić skanując fotokod, zamiast wypełniać na klawiaturze komputera formatkę przelewu). Dlatego, jego zdaniem, w przyszłości bank cyfrowy będzie przez klientów używany głównie za pośrednictwem smartfonów.

Orange Finanse, bank T-Mobile, a może... Bank Smart? Który mobilny bank górą?

Co zmieni się od dziś? Bank Smart dostawia do swojej dotychczasowej oferty konto i kartę płatniczą w euro. Na pozór nic w tym dziwnego, w końcu każdy bank ma konta walutowe, a większość wydaje też do nich karty. Tyle, że w ramach "europejskiej" odsłony Banku Smart obie wersje konta - eurowa i złotowa - mają być ściśle zintegrowane i połączone z usługami towarzyszącymi. O nich za chwilę, najpierw dwa słowa o tej integracji. Klient będzie przełączał się między kontami po prostu przesuwając palec po ekranie smartfona. Przelanie pieniędzy z konta w euro na złotowe ma następować w czasie rzeczywistym, co oznacza, że mając w Bank Smart wspólne konto będzie można w ciągu kilku sekund przetransferować kasę z dowolnego kraju strefy euro do Polski lub w drugą stronę. I od razu wypłacić ją z bankomatu. W dodatku ma to być rekordowo tanie. Bank zastosuje jedynie minimalny spread w wysokości 0,5% i nie pobierze żadnych prowizji za sam przelew walutowy (dziś w większości banków najtańszy przelew w euro, idący systemem SEPA, kosztuje 5 zł). Jest wygodnie: klient może wpisać na ekranie smartfona kwotę w euro lub złotych, a bank poda mu kurs, po którym nastąpi przewalutowanie. Jedyną komplikacją jest konieczność podania numeru SWIFT banku w przypadku przelewu z Polski za granicę (ale można ów numer zdefiniować w ramach konfiguracji przelewu zaufanego)..

banksmartdyskont

Łatwość i taniość przesuwania pieniędzy w dwóch różnych walutach, w ramach subkont w jednym banku, to podstawa, do której Bank Smart w wersji europejskiej dołożył jeszcze kilka innych klocków. Mają one sprawić, że Polak przebywający za granicą (czy to w dłuższej podróży, czy pracując w jednym z krajów strefy euro) w ogóle nie będzie miał potrzeby zakładania konta w tym kraju. Wszystko, czego potrzebuje, ma mu dać Bank Smart. Po pierwsze: dostęp do gotówki. Do konta w euro będzie dodawana karta Visa lub V-pay(bank może ją bezpłatnie wysłać klientowi na dowolny adres na terenie strefy euro), którą będzie można za darmo wypłacać eurowe banknoty z lokalnych bankomatów. Po drugie: możliwość darmowego przelewania wynagrodzenia od zagranicznego pracodawcy na konto w Banku Smart. Polak pracujący za granicą będzie mógł zdefiniować u swojego pracodawcy polskie konto jako to, na które ma wpływać jego kasa. Przelewy od zagranicznych pracodawców mają docierać na konta w Banku Smart w ciągu jednej doby i mają nic nie kosztować. Od niedawna wszystkie banki w strefie euro mają obowiązek obsługiwać rachunki w standardzie IBAN (w Polsce znanym od lat, ale np. w Niemczech jeszcze kilka miesięcy temu nieobowiązkowym). To oznacza, że zagraniczny pracodawca nie powinien mieć problemu z przelewaniem pensji swojego polskiego pracownika na konto w Polsce.

Po trzecie: oferta oszczędnościowa. W Banku Smart poza lokatami w złotych będą też takie w euro, z oprocentowaniem znacznie korzystniejszym, niż w lokalnych bankach (podobno lokata w euro ma dawać 1%). Niezłe oprocentowanie lokat ma sprawić, że w celu zostania klientem Banku Smart miliony Europejczyków masowo zaczną występować o polskie obywatelstwo :-). A poważnie, oferta oszczędnościowa ma być kolejnym argumentem na rzecz tego, żeby Polak przebywający za granicą podarował sobie zakładanie konta w tamtejszym banku. Po czwarte: kredyty. Dzięki skonsolidowaniu w ramach jednego banku dochodów i wydatków dokonywanych w kraju i za granicą klient będzie miał lepszą sytuację, gdyby chciał zaciągnąć kredyt. Bank będzie mógł wziąć pod uwagę wszystkie jego dochody, podczas gdy w większości konkurencyjnych banków na dochody zagraniczne patrzy się krzywo. Tu mamy sytuację, w której praca za granicą jest okolicznością napędzającą zdolność kredytową klienta, a nie ograniczającą. Co prawda Bank Smart jeszcze nie pożycza w euro, ale przecież nic nie stoi na przeszkodzie, żeby klient wziął kredyt w złotych i w ciągu kilku sekund przeniósł pieniądze na subkonto eurowe.

smartdyskont2

Tak naprawdę Sławomir Lachowski nie wymyślił nic nowego, po prostu połączył ze sobą już istniejące w innych bankach klocki, wykorzystał szansę otwierającą się w ramach szerzenia standardu IBAN w Europie i odessał z tego wszystkiego zbędne prowizje. Tym sposobem powstał ROR, który działa za granicą tak samo, jak w Polsce i to z możliwością przesuwania pieniędzy z Europy do Polski i z powrotem z prędkością światła. Przelewy prawie za darmo, wypłaty z bankomatów za darmo, płatności w sklepach kartą w euro lub złotową, darmowa przyjmowanie przelewów od europejskich banków (np. z wynagrodzeniem), lokaty walutowe, a być może wkrótce np. zagraniczne fundusze inwestycyjne, których w Polsce nie da się kupić. To może być innowacja na miarę wymyślenia przez Lachowskiego mBanku. Po  raz pierwszy polski bank oferuje pełną obsługę swoich klientów we wszystkich krajach strefy euro, w dwóch walutach, pokazując, że nie trzeba budować w tym celu dziesiątek placówek. Oczywiście, Bank Smart to nie Barclays, ani Santander - dla wielu ta marka (a zwłaszcza w połączeniu z faktem, że jest to bank "smartfonowy", bez placówek) będzie jeszcze długo "podejrzana". Ale jeśli model europejskiego dyskontu bankowego się sprawdzi, to jestem sobie w stanie wyobrazić, że Bank Smart spróbuje zacząć pozyskiwać klientów zagranicznych (choć na razie prezes Lachowski zarzeka się, że kieruje usługi wyłącznie do podróżujących Polaków).

Na czym Bank Smart w swojej europejskiej odsłonie ma zarabiać? Wydanie karty do konta w euro jako drugiej (obok złotowej) ma kosztować 5 euro, tyle samo bank pobierze za jej odnowienie. Opłata za miesięczne używanie karty do konta w unijnej walucie ma wynosić 3 euro. Natomiast samo konto, przelewy europejskie SEPA oraz wypłaty w bankomatach w Europie nie będą nic kosztowały. Generalnie pomysł Lachowskiego jest taki sam, jak wtedy, gdy zakładał mBank: niskokosztowy model biznesowy (bez placówek) i dzięki temu możliwość pobierania niższych, niż wszędzie prowizji. Lachowski powiedział mi, przedstawiając swoją nowinkę, że przelew SEPA z punktu widzenia banku kosztuje raptem 6 gr., więc nie ma żadnego uzasadnienia, żeby polski bank miał pobierać zań od klienta np. 5 zł. I o to chodzi! Bank Smart nie ma zarabiać krocia na obsłudze transakcyjnej klientów, lecz na kredytach, których będzie im udzielał. Pytanie tylko czy FM Bank PBP będzie w stanie zainwestować pieniądze w marketing europejskiego banku Sławomira Lachowskiego. Być może zrobi to dopiero nowy inwestor, którego niedługo poznamy.

Jednocześnie z wprowadzeniem swojej europejskiej odsłony Bank Smart odpalił jeszcze drugą bombę - od dziś jest pierwszym bankiem w Polsce, w którym na konto będzie można się zalogować głosem. Jak napisałem wyżej, od początku działa w tym banku bankowość głosowa w takim sensie, że można poprosić o to, żeby bank wyświetlił saldo rachunku albo ostatnie transakcje. Ale teraz będzie można się głosem zalogować! System biometrii głosowej dostarczyła jedna z polskich firm i podobno sprawdza się w 97% przypadków (w pozostałych 3% testerzy musieli się logować "tradycyjnie", podając PIN, bo system nie rozpoznał ich głosu). Aby zdefiniować swój głos jako identyfikator trzeba nagrać trzykrotnie frazę podaną przez automatyczną sekretarkę. A potem już przy każdym logowaniu ją powtarzać. System rozpoznaje cechy głosu i gromadzi te dane w swojej bazie, dzięki temu za jakiś czas - gdy w bazie będzie więcej "próbek" - logowanie głosowe będzie przebiegało szybciej. Podobno system weryfikuje też minimalne różnice między poszczególnymi logowaniami - gdyby dwa razy pojawiło się identyczne nagranie, system zablokuje dostęp, podejrzewając próbę włamania (nie da się dwa razy powiedzieć kilku słów w identyczny sposób). Wśród kolejnych pomysłów Lachowskiego jest umożliwienie klientom zakładania konta przy użyciu telekonferencji.

PRAWIE PÓŁ MILIONA CZYTELNIKÓW "SUBIEKTYWNIE O FINANSACH"! Frankowa zawierucha spowodowała, że jeszcze chętniej, niż zwykle wpadaliście do blogu i czytaliście moje felietony. Bardzo Wam za to dziękuję i mam nadzieję, że wejdzie Wam to w krew. W styczniu było w blogu ponad 480.000 unikalnych użytkowników. Najpopularniejsze teksty zebrały ponad 1200 "lajków" czytelników i ponad 250 Waszych komentarzy, na które starałem się na bieżąco reagować. Dziękuję Wam bardzo za Waszą aktywność i zaufanie. I proszę o jeszcze!

CHŁOŃ SUBIEKTYWNOŚĆ TAK JAK LUBISZ! Blog "Subiektywnie o finansach" to jedno z  najbogatszych źródeł informacji istotnych dla Waszych kieszeni. Jest tu ponad 2300 tekstów, a miesięcznie zagląda tu co najmniej 200.000 osób, Subiektywność jest też w portalach społecznościowych - profil blogu na Facebooku ma ponad 27.000 fanów, zaś na Twitterze - ponad 4000 followersów. Kto woli oglądać, niż czytać - zapewne polubi wideofelietony na kanale blogu w YouTube (w tym kinie jest już prawie 1000 osób). Dla zwolenników druku w każdy czwartek mam autorskie strony blogu "Pieniądze Ekstra" w "Gazecie Wyborczej". Chłoń subiektywność tak, jak chcesz. A ja dostarczę Ci ją do biurka, do kawy lub... do łóżka ;-)

Szczegóły wpisu

Tagi:
Kategoria:
Autor(ka):
maciek.samcik
Czas publikacji:
środa, 11 lutego 2015 08:58

Polecane wpisy

Trackback

Komentarze

Dodaj komentarz

  • kris0s napisał(a) komentarz datowany na 2015/02/11 09:25:17:

    Szkoda tylko, że po rozkręceniu interesu sprzeda go i w to miejsce wejdzie jakiś Commerzbank, który zrobi z tym pomysłem to co zrobiono z fajnego banku jakim kiedyś był mBank...

  • mrptok napisał(a) komentarz datowany na 2015/02/11 09:38:21:

    A od jutra oprocentowanie konta oszczędnościowego w Smart Banku spada z 4 % do około 2,5% (wibor 3m + ,5%)

  • mrptok napisał(a) komentarz datowany na 2015/02/11 09:39:46:

    Wibor 3m +0,5%

  • com.one napisał(a) komentarz datowany na 2015/02/11 09:41:43:

    o czym my wogóle mówimy, logowanie głosem ? ludzie, w smart banku nie ma nawet podstawowej usługi takiej jak rachunek wspólny małżonków. W jakim my kraju żyjemy. Oczywiście nadzór bankowy wszystko sprawdził, jest w porządeczku.

  • marcinek-m napisał(a) komentarz datowany na 2015/02/11 10:39:12:

    Ciekawe ilu zagranicznych pracodawców akceptuje polskie konta??? Już sobie wyobrażam sytuację odwrotną: w polskim zakładzie zatrudnił się cudzoziemiec i podał zagraniczne konto. Pani Jadzia z księgowości wszystkie inne płace eksportuje i wczytuje do banku w pliku PLI/ELIXIR-0 a specjalnie dla tego jednego pana sporządza plik MT103 pub wypełnia ręcznie w serwisie transakcyjnym. Biedna pani Jadzia...

  • firmasana napisał(a) komentarz datowany na 2015/02/11 10:48:57:

    ciekawy artykuł, dzięki :)

  • robert.skowronwp.pl napisał(a) komentarz datowany na 2015/02/11 11:51:02:

    No pomysł na pewno ciekawy.
    Ale czy później nie będzie opłat za to???


    ___________________________
    kredytpartner.pl/najpierw-kredyt-czy-auto-22.php

  • brzydkizdzicho napisał(a) komentarz datowany na 2015/02/11 13:25:03:

    na początku zawsze jest taniuto....a pózniej juz tylko podgrzewanie żaby:)

  • rakowek12 napisał(a) komentarz datowany na 2015/02/11 14:09:51:

    Rynki rozwinięte vs rynki wschodzące:

    myalterfinance.blogspot.com/2015/02/msci-world-index-vs-msci-emrg-index.html

  • kot_na_plocie napisał(a) komentarz datowany na 2015/02/11 16:22:36:

    Prowizja za przewalutowanie całkiem, całkiem... przy cenie 4.2zł za euro spread to 2,1gr - ciut lepiej niż w internetowych kantorach. Ekspresowa wymiana EUR na PLN i w drugą stronę, też brzmi dobrze. Ale (z punktu osoby mieszkającej i pracującej w Niemczech) są pewne ale...
    1. Niemcy nie tylko przez lata mieli swój własny system oznaczania rachunków bankowych, cały czas mają swój system kart debetowych. Co prawda ich wystawcami mogą być Visa czy MasterCard, ale jest to coś nieco innego. W każdym sklepie posiadającym terminal płatniczy przyjmują karty girocard (en.wikipedia.org/wiki/Girocard), ale nie zawsze przyjmują klasyczne karty Visy czy MasterCarda (a zapewne to taka karta jest wydawana do konta walutowego). Są problemy z np z kupnem biletu na pociąg w automacie czy zapłaceniem za zakupy w największych sieciach dyskontowych (Lidl, Aldi). Tam przyjmują tylko girocard i tyle.
    2. Dlaczego mam płacić za posiadanie karty 3 miesięcznie i jeszcze 5 za jej wydanie skoro w europejskim banku mogę mieć kartę za darmo? Konto też za darmo i przelewy też za darmo?
    3. Sprawy podatkowe - różne państwa mają różne przepisy wobec podatków od zysków z lokat itp. Mieszkając na stałe w Niemczech i uznając tutejszą rezydenturę podatkową (chyba tak się to fachowo nazywa) oraz trzymając się litery prawa powinnam się przyznać niemieckiemu fiskusowi do zysków z lokat (tych złotówkowych i tych walutowych) w polskim banku i odprowadzić niemiecki odpowiednik podatku Belki. By nie być stratną na polskim podatku Belki powinnam się zwrócić do polskiego fiskusa o zwrot podatku, który jest pobierany automatycznie. - Podsumowując: możliwe, że by nie narażać się na oskarżenia o machlojki podatkowe trzeba by się nagimnastykować co roku z zeznaniem podatkowym, a i to pewnie nie dawałoby gwarancji, że któryś z fiskusów się nie przyczepi do czegoś (skoro konto na które spływa wynagrodzenie mam w polskim banku to może centrum moich interesów życiowych jest nadal w )Polsce i polski fiskus powie, że mam płacić podatki w kraju nad Wisłą a nie tym za Odrą... w skarbówce wszystko jest możliwe)
    4. Jak pracodawca powie (albo raczej pani Gerta z personalnego) , że chce konta w lokalnym banku to mam się tłumaczyć i wykłócać, że to w polskim jest tak samo dobre?

    Pomysł bardzo dobry, ale widzę kilka pułapek czyhających na użytkowników tego konta, którzy chcieliby je wykorzystać jako podstawowe konto do odbierania pensji w euro.

  • mat089 napisał(a) komentarz datowany na 2015/02/11 18:47:17:

    Jeśli nie będziemy stale dążyć do sukcesu, to nigdy o nie osiągniemy. Nie ukrywajmy, że 99% sukcesów jest okupione ciężką pracą. Sposobów na bycie bogatym jest wiele - inwestycje w nieruchomości, giełda, własna firma... Polecam artykuł, który opisuje wiele dróg prowadzących do bogactwa. independenttrader.pl/169,jak_zostaje_sie_rentierem.html

  • rzat napisał(a) komentarz datowany na 2015/02/12 08:35:49:

    jeśli to ma być rewelacja, to obawiam się, że Pan Lachowski się kończy... Takie konto jest dobre może dla robotników sezonowych. Jednak gdy ktoś mieszka i pracuje za granicą na stałe, to lepiej mu budować historię finansową w lokalnym banku. Dzięki temu będzie miał łatwiejszy dostęp do kredytów itp.

  • don-quijote-de-la-mancha napisał(a) komentarz datowany na 2015/02/16 21:30:21:

    Toż to jacyś oszuści, to jakiś niby bank, wydmuszka!

    Korzystając z formularza kontaktowego zadałem kilka prostych i konkretnych pytań, np. Czy logowanie do bankowości internetowej wykorzystuje hasło maskowane?

    Zamiast odpowiedzi otrzymałem następującą wiadomość:

    Witamy serdecznie,
    Informujemy, że aktualne informacje dotyczące opłat są zgodne z aktualną Tabelą Opłat I Prowizji dostępną na stronie internetowej Banku Smart w języku polskim oraz angielskim www.banksmart.pl
    W razie dodatkowych pytań zapraszamy do kontaktu z naszą infolinią pod numerem 801800188 lub z telefonów komórkowych 22438 41 41 czynną od pn-pt w godz. 8-20 oraz w soboty w godz 8-16.
    Łącząc wyrazy szacunku,
    Centrum Obsługi Klienta

    Już brak podpisu pracownika świadczy o tym, że mamy do czynienia z oszustami.
    Proszę też zauważyć, że podano adres do strony głównej, a nie do aktualnej Tabeli Opłat i Prowizji ale najciekawsze, że żadne z moich pytań nie dotyczyło opłat ani prowizji!

    Najwyraźniej mamy do czynienia ze zorganizowaną grupą przestępczą wyłudzającą dane osobowe, trudno inaczej wytłumaczyć brak odpowiedzi na proste i rzeczowe pytania. A może odesłanie do kontaktu telefonicznego wynika z niechęci do udzielania pisemnej informacji, nawet na banalne tematy? (W każdym razie oszuści.)
    Co ciekawe, na końcu mejla dołączono informację: Informacje zawarte w niniejszej wiadomości e-mail są poufne i mogą być prawnie zastrzeżone. [] Jakiekolwiek nieautoryzowane ujawnianie, rozpowszechnianie lub kopiowanie wiadomości jest zabronione. ciekawe, czy teraz bandziory będą się ze mną sądzić?

  • robert.skowronwp.pl napisał(a) komentarz datowany na 2015/02/19 13:33:16:

    A czy mając takie konto w mbanku www.konto-studenckie.pl/mbank.php też mogę mieć dostęp do takich aplikacji?
    Jak to wtedy jest?

  • don-quijote-de-la-mancha napisał(a) komentarz datowany na 2015/03/25 20:43:29:

    A jednak sprawdziłem: założyłem konto i... przekonałem się, że ten bank to totalna porażka!

    Przykładowe wtopy:
    - brak odpowiedzi na pytania zadawane z poziomu ogólnodostępnego formularza kontaktowego,
    - brak dostępu do Regulaminu kart (podany link www.banksmart.pl/download/regulamin-kart-klienci-indywidualni.pdf zawiera inną wersję Regulaminu rachunków),
    - brak wersji mobilnej serwisu bankowego www,
    - aplikacja mobilna tylko na Androida i iOS-a,
    - brak powiadomień email/sms o zdarzeniach na koncie,
    - brak autoryzowanego kanału komunikacji z pracownikami z poziomu serwisu www,
    - brak maskowanego hasła do serwisu www,
    - brak obrazka bezpieczeństwa logowania do serwisu www,
    - źle działający serwis bankowy www (np. co chwilę wyskakuje komunikat Wystąpił błąd podczas przetwarzania żądania, ucięta strona = niewidoczny przycisk Wyloguj).

    Darmowe konto z darmową kartą z darmowymu bakomatami to fajna rzecz, darmowe przelewu euro też, ale ogólnie jednak nie warto...

  • ania.solska napisał(a) komentarz datowany na 2015/09/22 13:28:45:

    Chyba jednak tak żle nie jest opinie o banku na ogół sa pozytywne:
    bankowe-konta.info/konto/smart/
    www.tanie-konto.pl/smart-bank/
    gdyby tylko jeszce wprowadzili te darmowe wpłatomaty

  • don-quijote-de-la-mancha napisał(a) komentarz datowany na 2015/09/22 14:00:19:

    @ania.solska

    Podałem wiele konkretnych wad i niedociągnięć (z których tylko dostęp do Regulaminu kart poprawiono), w swojej wypowiedzi nie odniosłaś się do żadnej, ograniczając się do głupawego "chyba nie jest tak źle".

    Podany przez ciebie brak wpłatomatów na pewno wielu uzna za poważną wadę, ja jednak uważam, że gorszy jest brak fizycznych oddziałów, szczególnie w połączeniu z problemami z komunikacją z bankiem kanałami zdalnymi (patrz wtopy 1 & 6 z mojego wpisu).

    Dodam jeszcze jedną wadę banku: transakcje są odrzucane przy saldzie poniżej 50 zł (np. mając 49 zł nie można zrobić zakupów za 14 zł).

  • banki-opinie napisał(a) komentarz datowany na 2015/09/28 22:09:35:

    Największe plusy konta w banku smart to brak opłat + oprocentowanie konta oszczędnościowego, natomiast minusy to brak wpłatomatów, zdarzające się do tej pory awarie:
    www.az-finanse.pl/t/bank-smart-opinie.990/
    www.forum-kredytowe.pl/f129/smart-bank-najlepsze-konto-teraz-prosze-o-opinie-92172.html

Dodaj komentarz

Wyszukiwarka

Kanał informacyjny