Subiektywnie o finansach

Blog Macieja Samcika, długoletniego dziennikarza ekonomicznego Gazety Wyborczej . O finansach małych i dużych. Mnóstwo ciekawostek na temat pieniędzy. Wiadomości ważne dla domowego budżetu. Porady finansowe i recenzje reklam instytucji finansowych.

Wpis

poniedziałek, 25 kwietnia 2016

Znudziły cię już oferty "kredytów za zero"? Oni mają coś lepszego. Kredyt na... ujemny procent!

Obowiązująca w Polsce ustawa antylichwiarska - a także fakt, że większość konsumentów nie umie sobie policzyć "prawdziwego" kosztu kredytu - sprawiają, że rozpleniły się, jak kraj długi i szeroki, bałamutne oferty kredytów nisko oprocentowanych lub wręcz z oprocentowaniem zerowym. To naprawdę urocze, gdy bank obiecuje, że pożyczy pieniądze na 4,99%, albo na 2,99%, lecz do kosztów dorzuca np. 20% prowizji i twierdzi, że to "najtańszy kredyt na rynku". Są bankowcy-artyści, którzy wspaniałomyślnie oddają potem część zapłaconych przez klienta odsetek :-). Prowizji oczywiście nie zwracają, bo to ich prawdziwy zarobek. Szlag mnie trafia, gdy oglądam takie oferty, ale w sumie to i tak lepsze, niż pożyczka-chwilówka sprzedawana w opcji "pierwsza pożyczka gratis", którą potem trzeba zamienić na kolejną, już nie darmową, lecz kosztującą kilkadziesiąt procent.

Dla bankowych marketingowców mam dziś świetną wiadomość - jeszcze nie doszliście do ściany jeśli chodzi o kreatywność w oferowaniu "nibytanich" pożyczek. Kolejny krok może wyglądać dokładnie tak, jak najnowsza oferta włoskiego sklepu meblowego "Who's Perfect", wystawiona niemieckim klientom na początku kwietnia wspólnie z niemiecką odnogą banku Santander Consumer (obecnego również w Polsce, dziś występującego już jako część BZ WBK). Z okazji 20-lecia istnienia sklepu Włosi proponują okazjonalny kredyt z oprocentowaniem... minus 1%. Tak, nie pomyliłem się, mówimy o kredycie konsumenckim z ujemnym oprocentowaniem. Zaciągasz 1000 euro kredytu z okresem spłaty maksymalnie 24 miesiące, bierzesz ze sklepu nowiutkie mebelki i oddajesz do banku w ratach 990 euro . A więc mniej, niż pożyczyłeś (nota bene ciekaw jestem co na to niemieckie prawo bankowe, bo w polskim stoi, że umowa kredytu jest umową odpłatną ;-)). Są pewne warunki: klient musi mieć oczywiście zdolność kredytową, a więc w miarę stałe dochody. W przypadku obywateli spoza UE trzeba okazać też zezwolenie na pobyt i pracę oraz aktualny dowodu rejestracyjny.

minus1proc

Oferta jest ważna dla stosunkowo niewielkich kredytów (np. dla studentów jest to maksymalnie 1200 euro) i - jak sądzę - mogą w niej występować dodatkowe pułapki w postaci prowizji, rekompensujących bankowi ujemne oprocentowanie kredytu (choć z niemieckojęzycznego opisu - na tyle, na ile go zrozumiałem - to wcale nie wynika, więc może być tak, że kredyt jest dotowany przez sklep). Od strony marketingowej to całkiem niezły pomysł, nieco podobny do money-backu stosowanego przez niektóre polskie banki. W sumie nie powinny nas dziwić takie oferty w sytuacji, w której coraz więcej banków centralnych ma oficjalnie ujemne stopy procentowe. To z kolei oznacza, że banki komercyjne, trzymając pieniądze na ich kontach, nie tylko nie dostają żadnych odsetek, ale i muszą jeszcze dopłacać do interesu. Wśród banków, które dziś mają ujemne stopy procentowe, jest nie tylko Szwajcarski Bank Narodowy, ale i Europejski Bank Centralny, którego polityka sprawia, że na rynku międzybankowym stawka EURIBOR 3M kształtuje się na poziomie minus 0,25%. Szwedzki bank centralny Riksbank też ma ujemną oficjalną stopę procentową (minus 0,5%), podobna sytuacja jest w Japonii, a nawet od niedawna na Węgrzech.

"Hans Peter Christensen otrzymał z banku zawiadomienie, że w ramach obsługi kredytu zostanie mu wypłacone 249 koron (ok. 144 zł) odsetek. Stało się tak dlatego, że oprocentowanie jego kredytu wyniosło minus 0,056%"

- pisał niedawno Wall Street Journal. W Polsce oficjalne stopy procentowe banku centralnego są na "normalnym", mocno dodatnim poziomie, choć i tak najniższym w historii - najważniejsza stopa referencyjna wynosi 1,5%. Więc i oprocentowanie kredytów nie bywa jeszcze ujemne. Ale z oprocentowaniem depozytów już bywa różnie :-). Ujemne oprocentowanie pieniędzy jakiś czas temu wykryłem na koncie oszczędnościowym w banku PKO BP, gdzie z jednej strony jest żałośnie niskie oprocentowanie, a z drugiej strony obowiązuje prowizja za jego prowadzenie. To oznacza, że w pewnych okolicznościach (gdy mam mało kasy na koncie oszczędnościowym) oprocentowanie pieniędzy staje się ujemne. Podobny mechanizm zadziałał też na koncie oszczędnościowym w banku BNP Paribas.

Z kolei ci hipoteczni kredytobiorcy frankowi, którzy mają bardzo niskie marże swoich kredytów, dostają od banków zwrot części zapłaconych odsetek. UOKiK oraz nienawistna wrzawa, którą - nie chwaląc się - rozpętał blog "Subiektywnie o finansach", zmusiły banki do honorowania ujemnych stóp procentowych w Szwajcarii. To oznacza, że jeśli ktoś ma np. kredyt frankowy z marżą 0,5%, to przy obecnej wysokości stawki bazowej LIBOR CHF na poziomie minus 0,72% nie tylko nie płaci żadnych odsetek, ale wręcz bank zwraca mu część zapłaconej raty kapitałowej. Niedawno podszedł do mnie klient Banku Millennium i zaaferowany opowiadał, że bank przelewa mu co miesiąc jakieś 40 zł i on nie wie o co chodzi. Ano o ujemne stopy procentowe chodzi :-). Bo "zero procent" już przecież nikogo nie podnieca... Czy tylko mi się wydaje, że świat staje na głowie?

ZRÓB DOBRY UCZYNEK ;-): SUBSKRYBUJ MÓJ KANAŁ NA YOUTUBE. Subiektywność jest nie tylko w blogu, ale i na wizji. Na kanale blogu "Subiektywnie o finansach" w YouTube jest już prawie 70 wideofelietonów. Ostatnio mówiłem m.in. o tym jak mądrze zagospodarować 500 zł na dziecko, a wcześniej zastanawiałem się czy mógłbym zostać milionerem, gdybym zaczął jeździć na... rowerze. Zapraszam do oglądania i subskrybowania subiektywności w wersji wideo.

"KASOWNIK SAMCIKA". Od dłuższego czasu chodzi mi po głowie taki po części żartobliwy, po części pouczający, a po całości pożyteczny wideotygodnik-przewodnik po Waszych domowych finansach. Jeśli Wam się spodoba testowy odcinek, to będzie to stałą forma na kanale "Subiektywnie o finansach" w YouTube. To jest również ten moment, w którym potrzebuję Waszych rad, spostrzeżeń i życzliwej krytyki. Obejrzyjcie i dajcie znać!

 

POLECAM NOWĄ KSIĄŻKĘ DLA DZIECI I RODZICÓW! O tym dlaczego dziecko powinno dostawać kieszonkowe, jak dawać kieszonkowe, żeby maksymalnie wykorzystać jego wychowawczą rolę, jak bawić się w "domowy bank", za co dziecku płacić, a za co w żadnym wypadku, jak stymulować w dziecku dobre nawyki, a jak zwalczać wyuzdaną konsumpcję - piszę w swojej najnowszej książce "Moje pierwsze kieszonkowe". Jest w niej również o nowych formach pieniądzach (bitcoinach i innych dziwactwach), o tym jak bezpiecznie zarządzać pieniędzmi w formie bezgotówkowej, jakie zasady bezpieczeństwa stosować mając konto internetowe, kartę płatniczą i bank w smartfonie.

BZWBK_MOJE_PIERWSZE_KIESZONKOWE_LCD_1360x7681

Książkę kupicie w dobrych księgarniach, w internecie (np. na stronie kulturalnysklep.pl), a jeśli wolicie czytać na tablecie, to jest też wersja elektroniczna, dostępna np. w Publio.pl. Miałem przyjemność opowiadać o niej w audycji Tomasza Kwaśniewskiego w Radiu RDC, posłuchajcie! Recenzja ukazała się w poczytnym blogu finansowym Marcina Iwucia. W TOK FM mówiłem o tej książce w audycjach Oli Dziadykiewicz oraz Hanny Zielińskiej. Zapraszam Was też do lektury pozostałych moich książek spośród tych, które są jeszcze w sprzedaży - "100 potwornych opowieści o pieniądzach, czyli jak żyć, zarabiać i wydawać z klasą" (o tym jak rozwiązać większość finansowych problemów, które mogą cię spotkać w życiu) oraz "Jak inwestować i pomnażać oszczędności" (o tym jak zabrać się za budowanie swojej finansowej niezależności).

dywidendalogo1JAK ZMONTOWAĆ SOBIE PLAN OSZCZĘDZANIA Z... DYWIDEND? Wspólnie z Giełdą Papierów Wartościowych, Stowarzyszeniem Inwestorów Indywidualnych oraz blogiem o długoterminowym inwestowaniu "Longterm" zachęcam Was do sprawdzenia jak można sobie zmontować dodatkową emeryturę - lub plan systematycznego inwestowania - z dywidend wypłacanych przez największe, najstabilniejsze i najbardziej wiarygodne koncerny - polskie i zagraniczne. O tym dlaczego sam lokuję w ten sposób część swoich oszczędności pisałem w blogu kilka dni temu, zachęcam Was do lektury. Przeczytajcie też  zaproszenie do udziału oraz o liście prezentów, jakie przygotowali dla Was partnerzy akcji. Zerknijcie również na powitalne wideo: 

W kolejnych odcinkach cyklu w blogu przedstawię firmy płacące najbardziej stabilną dywidendę i opowiem jak się za to zabrać, żeby nie wiązało się ze zbyt wysokim ryzykiem. .W najbliższy wtorek zapraszam na webinarium, gdzie razem z "Longtermem" opowiemy o inwestowaniu dywidendowym, formularz zapisu jest tutaj. "Longterm" ma dla Was też e-booka o tym jak - krok po kroku - zacząć zarabiać na dywidendach. E-book, w którym zresztą również maczałem palce, można mieć za darmo w zamian za zapisanie newsletter o inwestowaniu dywidendowym

Szczegóły wpisu

Tagi:
brak
Kategoria:
Autor(ka):
maciek.samcik
Czas publikacji:
poniedziałek, 25 kwietnia 2016 08:31

Polecane wpisy

Trackback

Komentarze

Dodaj komentarz

  • com.one napisał(a) komentarz datowany na 2016/04/25 10:08:45:

    Zobaczymy co powie SNB (chyba w tym tygodniu ma się prezio wypowiadać, nie wiem czy przypadkiem nie dzisiaj). Póki co libor chf jeszcze nie zrównał się z marżą zapisaną w większości umów (o oprocentowaniu z kapelusza a'la mbank nie wspominając).

  • com.one napisał(a) komentarz datowany na 2016/04/25 10:20:27:

    Prezio jednak w piątek a decyzja w czerwcu
    2016-04-29 08:00 AM SNB Chair Jordan Speech
    2016-04-29 08:00 AM SNB President Studer Speech
    2016-06-16 07:30 AM SNB Interest Rate Decison

  • wruum59 napisał(a) komentarz datowany na 2016/04/25 10:49:06:

    Panie Macieju,
    a gdzie w polskim prawie to jest?!

    "bo w polskim stoi, że umowa kredytu jest umową odpłatną ;-))"

    Jest tylko napisane, że mam oddać odsetki, a nie że muszę płacić bankowi!

    "kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami "

    A jak odsetki są ujemne?

  • mamchf napisał(a) komentarz datowany na 2016/04/25 14:07:42:

    "w pewnych okolicznościach (gdy mam mało kasy na koncie oszczędnościowym) oprocentowanie pieniędzy staje się ujemne. "
    To nieprawda - koszt prowadzenia konta jest większy niż dochody z tytułu odsetek, a nie oprocentowanie zmienia się na ujemne

  • lerkincedomain napisał(a) komentarz datowany na 2016/04/25 16:40:31:

    "...podszedł do mnie klient Banku Millennium i zaaferowany opowiadał, że bank przelewa mu co miesiąc jakieś 40 zł i on nie wie o co chodzi. Ano o ujemne stopy procentowe chodzi."

    Niestety do mnie mBank nie podszedł jak do klienta i nie wypłaca mi złamanej złotówki co więcej sam prezes z zarządem ustalił kurs spłaty. Ach, jaki ten Millenium jest super! Realy...?

  • cdr7 napisał(a) komentarz datowany na 2016/04/26 07:28:29:

    Kredyty na 0% czy tam na 2,99% to nie jest zła wola banków tylko skutki idiotycznego prawa. Dopuszczalne oprocentowanie jest tak niskie, że nie opłaca się bawić w jego wyliczanie - dużo prościej pobrać z góry opłatę (a można i 30%). Takie są skutki pisania głupich ustaw, które w zamyśle chronią klientów a w realu - przyczyniają się do zwiększenia kosztów pożyczek. Jasne banku próbują to ładnie opakować i sprzedać - ale wciskanie kitu to podstawa marketingu w każdej branży.

  • darmowachwilowka napisał(a) komentarz datowany na 2016/12/21 14:01:31:

    Chwilówki za 0 złotych tak spowszechniały, że już każdy traktuje je jak obowiązkową ofertę każdego pożyczkodawcy.

  • davidbarras napisał(a) komentarz datowany na 2017/01/03 10:53:15:

    DAVID BARRAS KREDYT FIRM
    Adres spółki:
    Brookview Abbey Street,
    Reading, RG1 3BD
    Anglia, Wielka Brytania.

    Czy potrzebujesz pożyczki osobiste lub biznesowe pożyczki ?, Czy Twoja firma, firma lub przemysł potrzebuje pomocy finansowej ?. DAVID BARRAS KREDYT FIRM, pełnoprawny zarejestrowany kredytowania Kredyt firma, która oferuje wszystkie rodzaje kredytów dla współpracy indywidualnej lub finansowej, niezależnie od lokalizacji. Ten kredytów Agencja Finanse dla klientów, którzy są zainteresowani @ tempie 3%. To s programy to projekt, aby dopasować swój budżet,, Czy jesteś poważnie potrzebuje pilnej pożyczki proszę nie wahaj się skontaktować z Biurem to ze szczegółami poniżej:

  • mariaheinze napisał(a) komentarz datowany na 2017/10/31 19:53:38:

    Cześć,
    Jestem Panią Maria Heinze, prywatnym pożyczkodawcą, który daje szansę pożyczki na życie. Czy potrzebujesz pilnej pożyczki, aby spłacić dług i potrzebować pożyczki, aby zwiększyć Twoją firmę? Czy zostałeś odrzucony przez banki i inne instytucje finansowe? Czy potrzebujesz kredytu konsolidacyjnego lub kredytu hipotecznego? Coś więcej? jesteśmy tu, aby położyć kres wszelkim problemom finansowym. Pożyczamy pieniądze ludziom potrzebującym pomocy finansowej, a także tych, którzy potrzebują pieniędzy, aby zapłacić rachunki i inwestować w sprawy. nasza stopa procentowa wynosi 2%, a ja chcę skorzystać z tego medium, aby poinformować Cię, że możemy zapewnić rzetelną i korzystną pomoc i chętnie zaoferujemy Ci pożyczkę. Więc skontaktuj się z nami pocztą elektroniczną pod adresem:
    mariaheinze@marquezfinanceltd.com

Dodaj komentarz

Wyszukiwarka

Kanał informacyjny